বাংলাদেশে ৩০০টি বড় ডিফল্ট লোন পুনঃতফসিল করার পরিকল্পনা ব্যবসায়ীদের রক্ষা এবং ব্যাংকের নন-পারফর্মিং লোন কমানোর জন্য প্রণয়ন করা হয়েছিল কিন্তু বাস্তবে এটি কার্যকর হচ্ছে না। ব্যাংকগুলো এই স্কিমকে তাদের পক্ষে অযথার্থ মনে করছে।
সরকার জানুয়ারিতে একটি নির্বাচনী কমিটি গঠন করেছিল, যা রাশিয়া-ইউক্রেন যুদ্ধ, বন্যা ও অন্যান্য প্রাকৃতিক দুর্যোগে ক্ষতিগ্রস্ত ব্যবসায়ীদের নীতি সমর্থন দেবে। কমিটি মার্চ থেকে ঋণ পুনঃতফসিল অনুমোদন দিতে শুরু করে কিন্তু ব্যাংকগুলো অনুমোদিত প্রস্তাবনা বাস্তবায়ন না করায় ডিফল্ট লোনের পরিসংখ্যানের কোনো উন্নতি দেখা যায়নি। ফলশ্রুতিতে, ঋণ পুনঃতফসিলের “সহজ” প্যাকেজ দেওয়ার পরও ডিফল্ট লোন বেড়ে গিয়ে সেপ্টেম্বরের শেষের দিকে ৬.৪৪ লাখ কোটি টাকায় পৌঁছে, যা মোট ঋণের প্রায় ৩৬%। তুলনায়, জুনের শেষে ডিফল্ট লোন ছিল ৬.০৮ লাখ কোটি টাকা (৩৪.৪%) এবং মার্চে ছিল ৪.২ লাখ কোটি (২৪.১৩%)।
এই পরিস্থিতিতে, বাংলাদেশ ব্যাংক ব্যাংকগুলোর উপর চাপ দিচ্ছে ১০ বছরের পুনঃতফসিল কার্যকর করতে, যেখানে থাকবে দুই বছরের গ্রেস পিরিয়ড এবং মাত্র ১–২% ডাউন পেমেন্ট। লক্ষ্য, ডিসেম্বরের মধ্যে ডিফল্ট লোন কমানো। কিন্তু বড় ডিফল্টদের জন্য দীর্ঘমেয়াদি ঋণ পুনঃতফসিল এখন উল্টো ফল দিয়েছে। ব্যাংকাররা বলছেন, এতে নতুন করে খারাপ সম্পদের চাপ তৈরি হয়েছে এবং পুনরুদ্ধারের প্রচেষ্টা আরও কঠিন হয়েছে। কিছু ব্যাংকার এই স্কিমকে তাদের ব্যবসায় সরাসরি নিয়ন্ত্রণের অংশ হিসেবে দেখছেন, কারণ তাদের বাধ্য করা হচ্ছে অনুমোদিত পুনঃতফসিল কার্যকর করতে। অন্যদিকে, ব্যবসায়ীরা অভিযোগ করছেন, অনুমোদন পাওয়া সত্ত্বেও ব্যাংক থেকে কোনো সহযোগিতা পাচ্ছেন না।
বাংলাদেশ ব্যাংকের গভর্নর আহসান এইচ. মনসুর বলেছেন, কেন্দ্রীয় ব্যাংক ব্যাংকগুলোর সঙ্গে আলোচনা করছে যাতে পলিসি কমিটির অনুমোদিত পুনঃতফসিল কার্যকর হয়। তিনি জানিয়েছেন, প্রয়োজনে কেন্দ্রীয় ব্যাংক ব্যাংকগুলিকে বাধ্য করবে, কারণ তারা অনুমোদিত চুক্তিতে স্বাক্ষরিত। মনসুর আরও বলেন, “প্রতিটি মামলা ত্রিপাক্ষিক বৈঠকের মাধ্যমে অনুমোদিত হয়েছে, যেখানে ব্যাংকগুলোও শর্তগুলো মেনে নিয়েছিল। ব্যাংক যদি ঋণ পুনঃতফসিল না করে, তাহলে ডিফল্ট লোন থেকে কিছুই পাবেন না।” তিনি যোগ করেন, “আমাদের লক্ষ্য হলো ঋণগ্রহীতা এবং ব্যাংকের উভয়ের জন্য সমন্বিত লাভ নিশ্চিত করা।”
ব্যবসায়ীদের অভিযোগ, বোঝা অযৌক্তিক ও অবিচারমূলক:
এক বড় ব্যবসায়িক গ্রুপের শীর্ষ কর্মকর্তা জানিয়েছেন, যে যদি ব্যাংকগুলো অনুমোদিত ঋণ পুনঃতফসিল কার্যকর না করে, তাহলে হয়তো নীতিতে কোনো দুর্বলতা আছে যা কেন্দ্রীয় ব্যাংক ঠিক করতে হবে। তিনি বলেন, যারা বিশেষ প্যাকেজ চালুর আগে ঋণ পুনঃতফসিল করেছিলেন, তাদেরকে ৫% ডাউন পেমেন্ট দিতে হয়েছিল এবং কোনো গ্রেস পিরিয়ড দেওয়া হয়নি, যা এক ধরনের অনিরপেক্ষ আচরণ সৃষ্টি করেছে। তার আরও অভিযোগ, অনেক ব্যবসায়িক সংস্থা মার্চে কঠোর ঋণ শ্রেণিবিন্যাস নিয়মের কারণে পুনরায় ডিফল্ট হয়ে গেছে, কিন্তু তারা নতুন স্কিম থেকে কোনো সুবিধা পাচ্ছে না।
একই সঙ্গে তিনি উল্লেখ করেন, বিশেষ প্যাকেজ চালুর ঠিক আগে যারা ৫% ডাউন পেমেন্ট দিয়েছেন, তাদের এখন আরেকটি ২% ডাউন পেমেন্ট দিতে বলা হচ্ছে, যা চলমান ব্যবসায়িক সংকটের মধ্যে অতিরিক্ত বোঝা। কর্তৃপক্ষের দাবি, গত এক বছর অর্ধেক সময়ের মধ্যে ব্যবসায়ীরা কোনো নীতিগত সমর্থন পাননি, যা ক্রমবর্ধমান সংকট মোকাবিলায় বাধা তৈরি করেছে। তিনি আরও বলেন, যদিও প্রথমবারের মতো বিশেষ প্যাকেজ চালু করা হয়েছে, ব্যাংকগুলো এটি বাস্তবায়নে আগ্রহী নয়, যা ব্যবসায়িক ক্রম চলমান রাখতে আরও কঠিন করে তুলছে।
আরেকজন ব্যবসায়ী, যিনি নাম প্রকাশ করতে চাননি এবং যিনি পলিসি কমিটির কাছ থেকে পুনঃতফসিল অনুমোদন পেয়েছেন, জানিয়েছেন যে সংশ্লিষ্ট ব্যাংক এখনও সিদ্ধান্ত কার্যকর করেনি। তার অভিজ্ঞতা অনুযায়ী, কমিটির ত্রিপাক্ষিক বৈঠকে ব্যাংক শর্তগুলো মেনে নিয়েছিল, যেখানে তিনি নিজেও উপস্থিত ছিলেন। কিন্তু কেন্দ্রীয় ব্যাংকের অফিসিয়াল চিঠি পাওয়ার পর ব্যাংক জানিয়েছে, তারা অনুমোদিত সুবিধা দিতে পারছে না।
ব্যাংকগুলোর অনুমোদিত পুনঃতফসিল কার্যকর না করার কারণে, বাংলাদেশ ব্যাংক পূর্ব ঘোষণা অনুযায়ী ৩০ জুনের পরিবর্তে বিশেষ প্যাকেজের সময়সীমা বাড়িয়ে ৩০ নভেম্বর পর্যন্ত করেছে। সংশ্লিষ্টরা বলছেন, যারা ব্যবসা চালিয়ে যাওয়ার কোনো সম্ভাবনা নেই, তাদেরকে দীর্ঘমেয়াদি পুনঃতফসিল দেওয়ার পরিবর্তে জোরপূর্বক বিক্রির মাধ্যমে ব্যবস্থা নেওয়া উচিত।
বাংলাদেশ ব্যাংকের সাবেক ডেপুটি গভর্নর মুহাম্মদ এ (রুমী) আলি বলেন, ৫ আগস্টের পর রাজনৈতিক পরিস্থিতির কারণে অনেক ব্যবসা প্রকৃত অর্থে ডিফল্টে গেছে। তিনি বলেন, বেসরকারি খাতে ঋণের বৃদ্ধি মাত্র ৬% এ নেমে এসেছে, যা চলমান অর্থনৈতিক সংকটের ইঙ্গিত। “এ পরিস্থিতিতে, ব্যাংকগুলোকে সেই ব্যবসাগুলোর জন্য নীতি সমর্থন দিতে হবে, যারা এখনও বেঁচে থাকার সম্ভাবনা রাখে।” তবে তিনি সতর্ক করেছেন, যারা ব্যবসা চালিয়ে যাওয়ার সম্ভাবনা রাখে না, তাদের জন্য দীর্ঘমেয়াদি পুনঃতফসিল নয়; বরং জোরপূর্বক বিক্রি বা বিকল্প ব্যবস্থা নেওয়া উচিত। তিনি আরও উল্লেখ করেছেন, আসন্ন এলডিসি (LDC) গ্র্যাজুয়েশন অনেক সেক্টরের জন্য ট্রেড সুবিধা কমিয়ে দিচ্ছে, যা ব্যবসার উপর প্রভাব ফেলছে। “পুনঃতফসিল একমাত্র সমাধান নয়,” তিনি বলেন। তিনি পরামর্শ দিয়েছেন, বাংলাদেশ ব্যাংককে বিকল্প কৌশল খুঁজে দেখতে হবে এবং এলডিসি পরবর্তী প্রভাবের জন্য ব্যবসা ও ব্যাংক উভয়ের প্রস্তুতি নেওয়া উচিত।
ব্যাংকাররা কেন অনাগ্রহী:
বাংলাদেশ ব্যাংকের ঋণ পুনঃতফসিল স্কিম নিয়ে, ব্যাংকারদের পেশাজীবী সংগঠন অ্যাসোসিয়েশন অব ব্যাংকার্স বাংলাদেশ এর এক বৈঠকে শীর্ষ ব্যাংকাররা মূল্যায়ন করেন এবং এ স্কিম কার্যকর নয় বলে মন্তব্য করে। তারা জানান, এই স্কিম বাস্তবায়ন করতে আগ্রহী নন। অজ্ঞাতব্যাংকাররা বলেন, দুই বছরের গ্রেস পিরিয়ড সরকারী অর্থ আটকে রাখবে, আমানতকারীদের ঝুঁকিতে ফেলবে এবং ব্যাংকের ঋণদানের সক্ষমতা আরও কমিয়ে দেবে। নভেম্বরের শুরুতে এবিবি সিদ্ধান্ত নেয়, কেন্দ্রীয় ব্যাংকের গভর্নরের কাছে একটি আনুষ্ঠানিক চিঠি পাঠানো হবে, যেখানে কেন্দ্রীয় ব্যাংকের সংশ্লিষ্ট দপ্তর দ্বারা “অযথা চাপ” প্রয়োগের বিষয়ে উদ্বেগ প্রকাশ করা হবে।
শীর্ষ ব্যাংকাররা আরও জানান, দীর্ঘমেয়াদি পুনঃতফসিল আদেশগুলোর কারণে ঋণ ফেরতের আলোচনাও কঠিন হয়ে গেছে। রাজনৈতিকভাবে প্রভাবশালী গ্রাহকরা এখন ব্যাংককে এড়িয়ে সরাসরি কেন্দ্রীয় ব্যাংকের অনুমোদন নিয়ে চলে যাচ্ছে এবং কোনো আলোচনা করছেন না। তারা সতর্ক করেছেন, যেসব কোম্পানির ঋণ-ইকুইটি অনুপাত বেশি, তারা দুই বছরের মরাটোরিয়ামের পরে আবার ডিফল্টে যেতে পারে, কারণ শুধু পুনঃতফসিল নেওয়ায় কাঠামোগত দুর্বলতা সমাধান হচ্ছে না। ব্যাংকাররা বলেন, উচ্চ ঋণ-ইকুইটি অনুপাতের ব্যবসার একমাত্র সমাধান হলো নতুন মূলধন, দীর্ঘমেয়াদি পুনঃতফসিল নয়। তারা আরও আশঙ্কা প্রকাশ করেছেন, এই স্কিম কোম্পানিকে বাঁচাবে না, বরং আর্থিক সক্ষমতা আরও দুর্বল করে তাদের কার্যক্রম থামাতে বাধ্য করবে।
বাংলাদেশ ব্যাংকও অন্তত ২০ জন ম্যানেজিং ডিরেক্টরের সঙ্গে বৈঠক করেছে, যেখানে ব্যাংকাররা পুনরায় স্কিমের বিষয়ে অসন্তুষ্টি প্রকাশ করেছেন। একজন ব্যাংকার জানিয়েছেন, কেন্দ্রীয় ব্যাংকের এক কর্মকর্তা বলেন, পলিসি কমিটির অনুমোদিত পুনঃতফসিলের মাধ্যমে আমরা প্রায় ১ লাখ কোটি টাকার ডিফল্ট লোন কমাতে পারতাম।”
ব্যাংকগুলিকে কীভাবে বাধ্য করা হচ্ছে:
কেন্দ্রীয় ব্যাংক নির্দিষ্ট মামলায় ব্যাংকগুলোকে ঋণ পুনঃতফসিল করতে বাধ্য করছে, বিশেষ করে রাজনৈতিকভাবে সংযুক্ত ঋণগ্রহীতাদের ক্ষেত্রে। ব্যাংকিং রেগুলেশন ও পলিসি ডিপার্টমেন্ট পলিসি কমিটির অনুমোদিত ৩০০টি মামলার জন্য নির্দেশনা জারি করেছে। কমিটি সাধারণ নিয়ম থেকে অব্যাহতি দিতে পারে এবং গ্রাহকের সঙ্গে সম্পর্কের ভিত্তিতে পুনঃতফসিলের সুপারিশ করতে পারে।
তবে কিছু চিঠিতে ব্যাংকগুলোকে “অবশ্য প্রয়োগ” শর্তে ঋণ পুনঃতফসিল করতে বলা হয়েছে, যা ব্যাংকগুলোর স্বাধীন সিদ্ধান্ত নেওয়ার ক্ষমতা কেড়ে নিয়েছে। ব্যাংকাররা জানান, এই চিঠিগুলোর বেশিরভাগই বিভাগের প্রধান স্বাক্ষরিত এবং এতে রাজনৈতিকভাবে সংযুক্ত ঋণগ্রহীতাদের অন্তর্ভুক্ত করা হয়েছে। যদিও পরবর্তীতে একটি সাধারণ সার্কুলার ব্যাংকগুলোর জন্য স্বাধীন পুনঃতফসিল সিদ্ধান্ত নেওয়ার সুযোগ দিয়েছে, কিন্তু পলিসি কমিটি এখনও ৩০০ কোটি টাকার বেশি ঋণের ক্ষেত্রে হস্তক্ষেপ চালাচ্ছে।
উদাহরণ হিসেবে ব্যাংকাররা জানিয়েছেন, রিং শাইন টেক্সটাইল কোম্পানির ৭০০ কোটি টাকার ডিফল্ট ঋণ ১০ বছরের জন্য পুনঃতফসিল করা হয়েছিল। এটি পাঁচটি বেসরকারি ব্যাংকের সঙ্গে করা হয়েছিল এবং এতে দুই বছরের মরাটোরিয়ামও ছিল। সুবিধাটি ১৮ সেপ্টেম্বর অনুমোদিত হয়, যা সার্কুলারের এক দিন পর, আর ব্যাংকগুলো চিঠি পায় ১৪ অক্টোবর।
চিঠিতে টার্ম লোনের জন্য ১০ বছর এবং ওয়ার্কিং ক্যাপিটাল লোনের জন্য সাত বছরের পুনঃতফসিল নির্দেশ দেওয়া হয়েছিল। ২% ডাউন পেমেন্টের শর্ত ছিল: ১% আবেদন করার সময় এবং ১% ছয় মাসের মধ্যে। ব্যাংকাররা জানান, স্বল্পমেয়াদি ঋণ হিসেবে ব্যবহৃত অশুরকৃত ওয়ার্কিং ক্যাপিটালের দীর্ঘমেয়াদি পুনঃতফসিল তাদের জন্য ক্ষতিকর। এছাড়া কমিটির সদস্যদের রাজনৈতিক চাপের কারণে ব্যাংকগুলোকে বাধ্য করা হচ্ছে, যদিও আর্থিকভাবে তা সম্ভব নয়।
কেন্দ্রীয় ব্যাংক বিকল্প খুঁজছে:
বাংলাদেশ ব্যাংক এখন পুনঃতফসিলের বাইরে ডিফল্ট লোন কমানোর বিকল্প উপায় খুঁজছে। এর মধ্যে একটি প্রস্তাব হলো লিখে ফেলা ঋণের জন্য প্রোভিশনিং নিয়ম সহজ করা। বর্তমানে ব্যাংকগুলোকে লিখে ফেলা ঋণের জন্য ১০০% প্রোভিশন রাখতে হয়, যা লাভজনকতাকে প্রভাবিত করে, এমনকি ঋণের কিছু অংশ যদি জামানত দ্বারা সুরক্ষিত থাকে।
আন্তর্জাতিক ব্যাংকিং অনুশীলনে, জামানত-সমর্থিত অংশের জন্য পূর্ণ প্রোভিশন রাখা বাধ্যতামূলক নয়। ব্যাংকগুলো কেন্দ্রীয় ব্যাংকের কাছে আন্তর্জাতিক মান অনুসরণ করে শুধুমাত্র অশুরকৃত অংশের জন্য প্রোভিশন চাওয়ার অনুরোধ করেছে। একটি সাম্প্রতিক সার্কুলার অনুযায়ী, ডিফল্ট হওয়া লোন তৎক্ষণাৎ লিখে ফেলা যাবে, পূর্বের দুই বছরের অপেক্ষার পরিবর্তে। তবে পূর্ণ প্রোভিশনিং নিয়ম এখনো ব্যাংকগুলোকে ঋণ লিখে ফেলার ক্ষেত্রে হतोত্সাহিত করছে, কারণ এতে লাভজনকতার উপর প্রভাব পড়ে।
বৈঠকে ব্যাংকাররা পুনরায় আন্তর্জাতিক প্রোভিশনিং মান গ্রহণের আহ্বান জানান। তাদের যুক্তি, এটি ব্যালেন্স শিট উন্নত করতে সাহায্য করবে, তবে ব্যাংকের লাভজনকতা ক্ষতিগ্রস্ত করবে না।