বাংলাদেশ ব্যাংক এখন পুরোপুরি বুঝতে পেরেছে কেন খেলাপি ঋণ ফেরত পাওয়া দেরিতে হয় এবং মামলার নিষ্পত্তিও অনেক সময় দেরিতে হয়। এই পরিস্থিতি মোকাবিলায় কেন্দ্রীয় ব্যাংক বেশ কিছু পদক্ষেপ নিয়েছে। মূল লক্ষ্য এখন ঋণ পুনরুদ্ধার প্রক্রিয়াকে কার্যকর ও ফলপ্রসূ করা। তবে প্রশ্ন থেকে যায়, আমরা কি কেবল ব্যালান্সশিট “সুন্দর” করার চেষ্টা করছি, নাকি সত্যিকারের ঋণ পুনরুদ্ধারের দিকে এগোচ্ছি?
জুলাই আন্দোলনের পর, ব্যাংকিং খাতে অনেক গুরুত্বপূর্ণ সংস্কারের সুযোগ এসেছে। এখন কঠোর ও ত্রুটিমুক্ত আইন তৈরি করাই একমাত্র উপায় যা আমাদের ঋণ পুনরুদ্ধার লড়াইকে শক্তিশালী করতে পারে।
বাংলাদেশ ব্যাংকের নির্দেশনা ও পদক্ষেপ:
খেলাপি ঋণ কমানোর লক্ষ্য: বাংলাদেশ ব্যাংক ঘোষণা করেছে, জুন ২০২৬-এর মধ্যে মোট খেলাপি ঋণের হার কমিয়ে আনা হবে। রাষ্ট্রায়ত্ত ব্যাংকে ১০% এর নিচে, বেসরকারি ব্যাঙ্কে ৫% এর নিচে এবং মোট খাতে ৮% এর নিচে নামানো হবে।
ব্যাংকগুলোর নির্দেশনা: সব বাণিজ্যিক ব্যাংক ঋণ খেলাপি হারের বৃদ্ধিরোধে কেন্দ্রীয় ব্যাংকের নির্দেশনা অনুযায়ী পদক্ষেপ নিতে বলা হয়েছে। সেপ্টেম্বর ২০২৫ পর্যন্ত এই হার প্রায় ৩৬% পৌঁছেছিল।
লিখে-ছাড় ও পুনঃনির্ধারণ: লিখে-ছাড়ের সময়সীমা তিন বছর থেকে কমিয়ে দুই বছর করা হবে। এছাড়া ক্ষতিগ্রস্ত ঋণগ্রহীতাদের জন্য ঋণ পুনঃনির্ধারণের সুবিধা দেওয়া হবে।
বিশেষ ইউনিট: ‘Write-off Loan Recovery Unit’ নামে একটি বিশেষ ইউনিট তৈরি করা হয়েছে, যা খেলাপি ঋণের পুনরুদ্ধার প্রক্রিয়া তদারকি করবে। বাংকের সিইও এই ইউনিটের কার্যক্রম দেখবেন। লক্ষ্য অর্জন তাদের কর্মদক্ষতার মূল্যায়নে ধরা হবে।
আইনি প্রক্রিয়ার শক্তিশালীকান: ব্যাংক গুলোর আইন বিভাগকে আরও দক্ষ ও সক্ষম করতে নির্দেশ দেওয়া হয়েছে যাতে দ্রুত আইনি পদক্ষেপ নেওয়া যায় এবং ঋণ পুনরুদ্ধার ত্বরান্বিত হয়।
ব্যবস্থাপনা শক্তিশালীকরণ: নীতিমালা পুনর্বিবেচনা করা হবে। অংশীদার পরিচালকরা যোগ্যতা ও দায়িত্ব নির্ধারণের পাশাপাশি নিযুক্তি, পারিশ্রমিক এবং দায়িত্বের নীতিমালা নির্ধারণ করা হবে।
বিশেষ প্রণোদনা: খেলাপি ঋণ পুনরুদ্ধারে ব্যস্ত ব্যাংক কর্মকর্তাদের জন্য বিশেষ ভাতা দেওয়া হবে।
সম্পদ পরিচালনা সংস্থা : লিখে-ছাড়া সম্পত্তি বিক্রি সহজ করতে একটি বিশেষ কোম্পানি তৈরি করা হবে।
লিখে-ছাড় এবং ঋণ পুনঃনির্ধারণ কেবল অর্থনৈতিক সমীকরণ পত্র “পরিষ্কার” করবে, সত্যিকারের পুনরুদ্ধারে বিশেষ প্রভাব ফেলবে না। ২০১০–২০২৩ সালের অভিজ্ঞতা দেখিয়েছে, শুধু এই পদক্ষেপগুলো দিয়ে খেলাপি ঋণ কমানো সম্ভব নয়। ২০২৪ এবং ২০২৫ সালে খেলাপি ঋণ-এর হার অব্যাহতভাবে বেড়েছে।
খেলাপি ঋণ কমানোর জন্য শুধুমাত্র পরিমাণগত পদক্ষেপ যথেষ্ট নয়। সত্যিকারের উন্নতি তখনই সম্ভব যখন পুনরুদ্ধারের হার বাড়ানো হয়। বর্তমান পদক্ষেপে লক্ষ্য অর্জন কঠিন, কারণ ব্যাঙ্কগুলো নতুন ঋণ প্রদান করে লক্ষ্যমাত্রা পূরণের চেষ্টা করতে পারে। তবে সতর্কভাবে নতুন ঋণ দিলে কিছুটা সুবিধা পাওয়া যেতে পারে। এ ক্ষেত্রে শক্তিশালী মনিটরিং অত্যন্ত জরুরি।
ব্যাংকিং খাতের অবস্থা এখন সংকটজনক। কঠোর আইন ও তার কার্যকর প্রয়োগ ছাড়া ঋণ পুনরুদ্ধার নিশ্চিত করা সম্ভব নয়। ঋণ পুনরুদ্ধারের ক্ষেত্রে যে আইনগত ফাঁক আছে, তা বন্ধ করতে হবে। সরকার, কেন্দ্রীয় ব্যাংক ও ব্যাংকের সমন্বিত উদ্যোগ ছাড়া কার্যকর পুনরুদ্ধার সম্ভব নয়।
প্রকৃত অভিজ্ঞতা দেখায়, নিলামের সময় অনেক সমস্যার মুখোমুখি হতে হয়। ঋণগ্রহীতারা নিলামমূল্য কম বলে অভিযোগ করেন, কেউ কেউ মামলা দায়ের করেন। কখনো কখনো নিলামে কেউ অংশগ্রহণ করেন না। তাই আইন ও নিরাপত্তা ব্যবস্থা শক্তিশালী করা জরুরি।
ব্যাংক কর্মকর্তাদের দক্ষতা বাড়ানোও গুরুত্বপূর্ণ। ঋণ প্রক্রিয়াকরণ, অনুমোদন, বিতরণ, নিরাপত্তা মূল্যায়ন, নথিপত্র প্রস্তুতি, পুনঃনবায়ন, পুনঃনির্ধারণ এবং পুনরুদ্ধারে তাদের কার্যক্ষমতা বৃদ্ধি করতে হবে।
জুন ২০২৫ পর্যন্ত, বাংলাদেশ ব্যাংকের তথ্য অনুযায়ী ৪০৭,৪৩৫ কোটি টাকার ২,২২,৩৪১টি মামলা আদালতে মুলতুবি রয়েছে। নতুন সরকার ক্ষমতায় আসার আগে আইন সংশোধনের খসড়া তৈরি করা জরুরি। নির্বাচনের পরে নতুন সরকার এটি অনুমোদন ও সংসদে পাস করবে।
খসড়া সংশোধনের মূল দিকসমূহ:
-
মামলা থেকে নিষ্পত্তি ও প্রয়োগ পর্যন্ত ধাপে ধাপে সময়সীমা কমানো।
-
ঋণগ্রহীতাকে নিলামের মূল্য নিয়ে ব্যাঙ্কের বিরুদ্ধে মামলা করার অধিকার না দেওয়ার নিয়ম।
-
ঋণ প্রাথমিক মূলধনের তিনগুণের বেশি নয়।
-
দ্রুত নিষ্পত্তির জন্য পর্যাপ্ত আদালত, বিচারক ও সহায়ক ব্যবস্থা নিশ্চিত করা।
-
পুলিশ সহযোগিতা নিশ্চিত করা। প্রতিটি থানায় ব্যাংকের ঋণ ও কর্মকর্তা সুরক্ষার জন্য বিশেষ সেল থাকা আবশ্যক।
-
স্থগিতাদেশের সুযোগ সীমিত করা।
সংক্ষেপে বলা যায়, আইন ও নীতি যথাযথভাবে সংশোধন, শক্তিশালী প্রয়োগ এবং অভ্যন্তরীণ নিয়ন্ত্রণ ব্যবস্থা উন্নয়ন ছাড়া ঋণ পুনরুদ্ধার সম্ভব নয়।