দ্রুত ঋণ অনুমোদন, খেলাপির ঝুঁকি শনাক্তকরণ ও আর্থিক অন্তর্ভুক্তি বাড়াতে কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তা, যন্ত্রশিক্ষণ ও স্বয়ংক্রিয় প্রযুক্তির ব্যবহার নতুন সম্ভাবনা তৈরি করছে; তবে প্রয়োজন তথ্যের নিরাপত্তা, নিরপেক্ষ মূল্যায়ন ও জবাবদিহি।
ব্যাংকিং ব্যবস্থায় প্রযুক্তির নতুন দিগন্ত। একবিংশ শতাব্দীর তৃতীয় দশকে বিশ্বব্যাপী ব্যাংকিং ও আর্থিক খাত দ্রুত প্রযুক্তিনির্ভর হয়ে উঠছে। বিশেষ করে ঋণ বিতরণের মতো গুরুত্বপূর্ণ আর্থিক কার্যক্রমে কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তা, যন্ত্রশিক্ষণ, তথ্য বিশ্লেষণ এবং রোবোটিক প্রক্রিয়া স্বয়ংক্রিয়করণের ব্যবহার প্রচলিত ব্যবস্থায় বড় ধরনের পরিবর্তনের সম্ভাবনা তৈরি করেছে। একসময় ঋণের আবেদন জমা দেওয়া থেকে শুরু করে পরিচয় যাচাই, আয়-ব্যয়ের হিসাব পরীক্ষা, ঋণ পরিশোধের সক্ষমতা নিরূপণ এবং চূড়ান্ত অনুমোদন পেতে দীর্ঘ সময় অপেক্ষা করতে হতো। নথিপত্রের ঘাটতি, প্রশাসনিক জটিলতা ও একাধিক পর্যায়ে যাচাইয়ের কারণে অনেক ক্ষেত্রে আবেদন নিষ্পত্তি বিলম্বিত হতো।
প্রযুক্তির অগ্রগতিতে এখন এসব কাজের বড় অংশ স্বয়ংক্রিয়ভাবে সম্পন্ন করা সম্ভব হচ্ছে। ফলে ঋণগ্রহীতার তথ্য দ্রুত সংগ্রহ, আর্থিক সক্ষমতা বিশ্লেষণ, সম্ভাব্য ঝুঁকি শনাক্ত এবং ঋণের আবেদন প্রক্রিয়াকরণ আগের তুলনায় সহজ হচ্ছে। বিশেষ করে ক্ষুদ্র উদ্যোক্তা, স্বল্প আয়ের মানুষ এবং প্রচলিত ব্যাংকিং ব্যবস্থার বাইরে থাকা জনগোষ্ঠীর জন্য প্রযুক্তিনির্ভর ঋণ নতুন সুযোগ তৈরি করতে পারে।
তবে রোবোটিক প্রযুক্তির মূল উদ্দেশ্য শুধু দ্রুত ঋণ বিতরণ নয়; বরং সঠিক গ্রাহক নির্বাচন, ঋণের অর্থনৈতিক যৌক্তিকতা নিরূপণ, খেলাপির আশঙ্কা আগেভাগে শনাক্ত এবং ব্যাংকের সম্পদের নিরাপত্তা নিশ্চিত করা। অর্থাৎ গতি ও নির্ভুলতার সমন্বয় ঘটিয়ে ঋণ ব্যবস্থাপনাকে আরও কার্যকর করাই এর প্রধান লক্ষ্য।
রোবোটিক প্রযুক্তি কীভাবে বদলে দিচ্ছে ঋণ ব্যবস্থাপনা? ঋণ বিতরণে রোবোটিক প্রযুক্তি বলতে মানুষের মতো দেখতে কোনো যন্ত্রমানবকে বোঝায় না। এটি মূলত কম্পিউটারভিত্তিক সফটওয়্যার, যা নির্ধারিত নিয়ম অনুসরণ করে মানুষের পুনরাবৃত্তিমূলক কাজগুলো স্বয়ংক্রিয়ভাবে সম্পন্ন করে। একে বলা হয় রোবোটিক প্রক্রিয়া স্বয়ংক্রিয়করণ।
অন্যদিকে কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তা বিপুল পরিমাণ তথ্য বিশ্লেষণ করে সিদ্ধান্ত গ্রহণে সহায়তা করে। যন্ত্রশিক্ষণ অতীতের তথ্য থেকে বিভিন্ন প্রবণতা ও সম্পর্ক শনাক্ত করে ভবিষ্যৎ ঝুঁকি সম্পর্কে ধারণা দিতে পারে। এই তিনটি প্রযুক্তির কার্যক্রম আলাদা হলেও ঋণ ব্যবস্থাপনায় এগুলো একে অপরের পরিপূরক।
উদাহরণস্বরূপ, কোনো গ্রাহক অনলাইনে ঋণের আবেদন করলে স্বয়ংক্রিয় সফটওয়্যার তাঁর আবেদনপত্রের তথ্য সংগ্রহ করতে পারে। নথি থেকে প্রয়োজনীয় তথ্য বের করে নির্ধারিত তথ্যভান্ডারের সঙ্গে মিলিয়ে দেখা যায়। এরপর কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তাভিত্তিক ব্যবস্থা আয়, ব্যয়, বিদ্যমান ঋণ এবং পূর্ববর্তী পরিশোধের ইতিহাস বিশ্লেষণ করে ঝুঁকির মাত্রা নিরূপণে সহায়তা করতে পারে। এতে ব্যাংকের কর্মকর্তা-কর্মচারীদের প্রতিটি আবেদন হাতে ধরে যাচাই করতে হয় না। বরং নিয়মিত কাজগুলো প্রযুক্তির মাধ্যমে সম্পন্ন করে তাঁরা জটিল আবেদন, ব্যতিক্রমী পরিস্থিতি এবং গুরুত্বপূর্ণ সিদ্ধান্তের ক্ষেত্রে বেশি মনোযোগ দিতে পারেন।
আবেদন থেকে ঋণ বিতরণ: যেভাবে কাজ করবে স্বয়ংক্রিয় ব্যবস্থা। রোবোটিক প্রযুক্তিনির্ভর ঋণ ব্যবস্থাপনার কার্যক্রম কয়েকটি পর্যায়ে সম্পন্ন হতে পারে। প্রথম পর্যায়: ডিজিটাল আবেদন ও তথ্য সংগ্রহ। গ্রাহক ব্যাংকের ওয়েবসাইট বা মোবাইল অ্যাপের মাধ্যমে আবেদন করলে তাঁর পরিচয়, পেশা, আয়, ঋণের উদ্দেশ্য এবং প্রয়োজনীয় নথিপত্র সংগ্রহ করা হয়। আলোকচিত্র থেকে অক্ষর ও সংখ্যা শনাক্তকরণ প্রযুক্তির সাহায্যে জাতীয় পরিচয়পত্র, ব্যাংক বিবরণী এবং অন্যান্য নথির তথ্য স্বয়ংক্রিয়ভাবে পড়া সম্ভব।
দ্বিতীয় পর্যায়: পরিচয় ও নথিপত্র যাচাই। অনুমোদিত তথ্যভান্ডারের সঙ্গে আবেদনকারীর পরিচয় ও প্রয়োজনীয় তথ্য মিলিয়ে দেখা হয়। এককালীন গোপন সংকেত, আঙুলের ছাপ বা অন্যান্য জীববৈজ্ঞানিক পরিচিতি যাচাই এবং একাধিক স্তরের নিরাপত্তাব্যবস্থা ব্যবহার করে আবেদনকারীর পরিচয় নিশ্চিত করা যায়। কোনো তথ্যের অসংগতি পাওয়া গেলে আবেদনটি পর্যালোচনার জন্য পাঠানো সম্ভব। তৃতীয় পর্যায়: আর্থিক সক্ষমতা বিশ্লেষণ। আবেদনকারীর আয়, ব্যয়, ব্যাংক হিসাবের লেনদেন, বিদ্যমান ঋণ এবং পূর্ববর্তী কিস্তি পরিশোধের ইতিহাস বিশ্লেষণ করে তাঁর ঋণ পরিশোধের সামর্থ্য নিরূপণ করা হয়।
চতুর্থ পর্যায়: ঝুঁকি মূল্যায়ন ও সিদ্ধান্ত। ব্যাংকের নির্ধারিত ঋণনীতি এবং ঝুঁকির সীমার সঙ্গে আবেদনকারীর আর্থিক অবস্থার তুলনা করা হয়। সাধারণ ও কম ঝুঁকির আবেদন স্বয়ংক্রিয়ভাবে প্রক্রিয়াকরণের সুযোগ থাকে। জটিল বা ব্যতিক্রমী আবেদন কর্মকর্তা-কর্মচারীদের কাছে পাঠানো হয়। পঞ্চম পর্যায়: অর্থ বিতরণ ও পরবর্তী তদারকি। অনুমোদনের পর গ্রাহকের নির্ধারিত হিসাবে অর্থ পাঠানো হয়। পরবর্তী সময়ে কিস্তি পরিশোধ, ঋণের বকেয়া এবং সম্ভাব্য ঝুঁকি পর্যবেক্ষণ করা যায়। এভাবে আবেদন গ্রহণ থেকে শুরু করে ঋণ আদায় পর্যন্ত পুরো প্রক্রিয়াকে একই ডিজিটাল কাঠামোর আওতায় আনা সম্ভব।
ঋণ অনুমোদনের ক্ষেত্রে সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হলো আবেদনকারী নির্ধারিত সময়ে ঋণ পরিশোধ করতে পারবেন কি না। প্রচলিত পদ্ধতিতে ব্যাংক সাধারণত আয়, সম্পদ, চাকরি বা ব্যবসার স্থায়িত্ব, ব্যাংক হিসাবের লেনদেন এবং পূর্ববর্তী ঋণ পরিশোধের ইতিহাস বিবেচনা করে। কিন্তু ক্ষুদ্র ব্যবসায়ী, ফ্রিল্যান্সার, কৃষক ও অনানুষ্ঠানিক খাতে কর্মরত অনেক মানুষের নিয়মিত বেতনপত্র কিংবা প্রচলিত আর্থিক নথি থাকে না। ফলে প্রকৃত আর্থিক সক্ষমতা থাকা সত্ত্বেও তাঁদের ঋণপ্রাপ্তি কঠিন হয়ে পড়ে।
প্রযুক্তিনির্ভর মূল্যায়নে বিকল্প তথ্য ব্যবহারের মাধ্যমে এই সীমাবদ্ধতা কিছুটা কমানো সম্ভব। এ ক্ষেত্রে মোবাইল আর্থিক সেবার মাধ্যমে নিয়মিত লেনদেন, ব্যাংক হিসাবে আয় জমার ধারাবাহিকতা, বিদ্যুৎ ও অন্যান্য সেবার বিল পরিশোধের ইতিহাস এবং পূর্ববর্তী ঋণের তথ্য বিশ্লেষণ করা যেতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, কোনো ক্ষুদ্র ব্যবসায়ীর মাসিক আয় সমান না হলেও কয়েক মাসের লেনদেন বিশ্লেষণ করে তাঁর গড় আয়, অর্থপ্রবাহ এবং ব্যবসার ধারাবাহিকতা সম্পর্কে ধারণা পাওয়া সম্ভব।
এতে শুধু প্রচলিত বেতনপত্র বা জামানতের ওপর নির্ভর না করে আবেদনকারীর প্রকৃত আর্থিক অবস্থার আরও বিস্তৃত মূল্যায়নের সুযোগ তৈরি হয়। তবে বিকল্প তথ্য ব্যবহারের ক্ষেত্রে গ্রাহকের সম্মতি, তথ্য সংগ্রহের বৈধতা এবং ব্যক্তিগত গোপনীয়তা নিশ্চিত করতে হবে। কোনো একটি তথ্যের ভিত্তিতে কাউকে ঋণযোগ্য বা অযোগ্য ঘোষণা করাও সমীচীন নয়।
সনাতন ও প্রযুক্তিনির্ভর ঋণ ব্যবস্থার পার্থক্য। প্রচলিত ঋণ ব্যবস্থায় নথিপত্র সংগ্রহ, যাচাই এবং অনুমোদনের ক্ষেত্রে মানুষের সরাসরি অংশগ্রহণ বেশি থাকে। অন্যদিকে প্রযুক্তিনির্ভর ব্যবস্থায় পুনরাবৃত্তিমূলক কাজ স্বয়ংক্রিয় হওয়ায় সময় ও পরিচালন ব্যয় কমানোর সুযোগ তৈরি হয়।
প্রচলিত ব্যবস্থায় আবেদন নিষ্পত্তিতে কয়েক দিন থেকে কয়েক সপ্তাহ বা তারও বেশি সময় লাগতে পারে। ডিজিটাল ব্যবস্থায় সহজ ও কম ঝুঁকির আবেদন দ্রুত যাচাই করা সম্ভব। একইভাবে হাতে তথ্য প্রবেশ করানোর পরিবর্তে স্বয়ংক্রিয় তথ্য সংগ্রহের কারণে কিছু ধরনের মানবিক ভুল কমানো যায়। তবে প্রযুক্তিনির্ভর ব্যবস্থা মানেই শতভাগ নির্ভুলতা নয়। তথ্যের মান খারাপ হলে বা অ্যালগরিদমে ত্রুটি থাকলে স্বয়ংক্রিয় ব্যবস্থাও ভুল সিদ্ধান্ত দিতে পারে। তাই নির্ভুলতার নিশ্চয়তা কোনো নির্দিষ্ট শতাংশ দিয়ে প্রকাশ না করে নিয়মিত পরীক্ষা, পর্যবেক্ষণ ও মানবিক যাচাইয়ের মাধ্যমে নিশ্চিত করতে হবে।
বাংলাদেশের ব্যাংকিং খাতে ডিজিটাল ঋণের অগ্রগতি। বাংলাদেশেও ডিজিটাল ঋণ কার্যক্রম সম্প্রসারণে নীতিগত উদ্যোগ নেওয়া হয়েছে। বিশেষ করে বাংলাদেশ ব্যাংক ২০২৬ সালের ১১ মে তফসিলি ব্যাংকগুলোর বাণিজ্যিকভাবে ই-ঋণ চালুর বিষয়ে নির্দেশনা জারি করে। এর মাধ্যমে ব্যাংকিং সেবাকে আরও সহজলভ্য করা এবং প্রান্তিক জনগোষ্ঠীকে আনুষ্ঠানিক আর্থিক ব্যবস্থার আওতায় আনার উদ্যোগকে গুরুত্ব দেওয়া হয়েছে।
নির্দেশনা অনুযায়ী, একজন গ্রাহক নির্দিষ্ট সময়ে সর্বোচ্চ ৫০ হাজার টাকা ই-ঋণ নিতে পারবেন এবং ঋণের মেয়াদ সর্বোচ্চ ১২ মাস হতে পারবে। ব্যাংক বাজারভিত্তিক সুদহার নির্ধারণ করতে পারবে। তবে বাংলাদেশ ব্যাংকের নির্ধারিত পুনঃঅর্থায়ন সুবিধা গ্রহণ করা হলে গ্রাহক পর্যায়ে সুদের হার সর্বোচ্চ ৯ শতাংশ হবে।
এ ঋণের আবেদন, গ্রাহকের পরিচয় যাচাই, অনুমোদন, অর্থ বিতরণ এবং আদায়সহ পুরো কার্যক্রম ডিজিটাল পদ্ধতিতে পরিচালনার নির্দেশনা রয়েছে। পাশাপাশি গ্রাহকের পরিচয় নিশ্চিত করতে জীববৈজ্ঞানিক তথ্য, এককালীন গোপন সংকেত এবং প্রয়োজন অনুযায়ী একাধিক স্তরের নিরাপত্তা যাচাইয়ের ব্যবস্থা রাখতে বলা হয়েছে। গ্রাহকের ঋণসংক্রান্ত তথ্য যাচাই এবং বিদ্যমান দায় সম্পর্কে প্রয়োজনীয় তথ্য সংগ্রহের ওপরও গুরুত্ব দেওয়া হয়েছে।
এখানে একটি বিষয় বিশেষভাবে উল্লেখযোগ্য, ই-ঋণ চালুর নীতিগত অনুমোদন এবং সব ব্যাংকে কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তাভিত্তিক ঋণ মূল্যায়ন চালু হওয়া এক বিষয় নয়। ডিজিটাল মাধ্যমে ঋণ বিতরণ সম্ভব হলেও প্রতিটি ব্যাংকের প্রযুক্তিগত সক্ষমতা ও বাস্তবায়নের অগ্রগতি আলাদাভাবে বিবেচনা করতে হবে।
ই-ঋণ পুনঃঅর্থায়ন: প্রান্তিক জনগোষ্ঠীর জন্য নতুন সম্ভাবনা। ডিজিটাল ঋণ কার্যক্রমকে আরও গতিশীল করতে বাংলাদেশ ব্যাংক ২০২৬ সালের ৯ নভেম্বর ই-ঋণ পুনঃঅর্থায়ন স্কিমসংক্রান্ত নতুন সার্কুলার জারি করেছে। এই উদ্যোগ ডিজিটাল মাধ্যমে ক্ষুদ্র ঋণ বিতরণে ব্যাংকগুলোর অর্থায়ন সক্ষমতা বাড়ানোর ক্ষেত্রে গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা রাখতে পারে।
পুনঃঅর্থায়ন ব্যবস্থার মূল ধারণা হলো, কেন্দ্রীয় ব্যাংক নির্ধারিত শর্তে অংশগ্রহণকারী ব্যাংকগুলোকে অর্থায়নের সুযোগ দেয়। ব্যাংকগুলো সেই অর্থ ব্যবহার করে যোগ্য গ্রাহকদের ঋণ বিতরণ করে। পরবর্তী সময়ে ঋণ আদায় ও পুনঃঅর্থায়নের নির্ধারিত নিয়ম অনুসরণ করা হয়। ফলে ব্যাংকের নিজস্ব তহবিলের ওপর চাপ কিছুটা কমিয়ে ক্ষুদ্র ঋণ কার্যক্রম সম্প্রসারণের সুযোগ তৈরি হয়।
এ ধরনের উদ্যোগের বিশেষ গুরুত্ব রয়েছে প্রান্তিক জনগোষ্ঠী, ক্ষুদ্র উদ্যোক্তা, নারী উদ্যোক্তা এবং প্রচলিত ব্যাংকিং সেবার বাইরে থাকা মানুষের জন্য। ডিজিটাল মাধ্যমে আবেদন, পরিচয় যাচাই ও অর্থ বিতরণ সম্ভব হলে দূরবর্তী এলাকার গ্রাহকদেরও ব্যাংকের শাখায় বারবার যাতায়াতের প্রয়োজন কমতে পারে। তবে পুনঃঅর্থায়ন স্কিমের অর্থের পরিমাণ, সুদের হার, যোগ্য গ্রাহক এবং বিতরণের অন্যান্য শর্ত নির্ধারণে সংশ্লিষ্ট সার্কুলারের বিধানই চূড়ান্ত। তাই এ উদ্যোগের আর্থিক পরিসর সম্পর্কে যাচাইবিহীন কোনো অঙ্ক উল্লেখ করা সমীচীন নয়।
ই-পেমেন্ট ক্রেডিট: ডিজিটাল লেনদেনে নতুন সুবিধা। ডিজিটাল আর্থিক সেবা সম্প্রসারণে বাংলাদেশ ব্যাংক ২০২৬ সালের ৬ সেপ্টেম্বর ই-পেমেন্ট ক্রেডিট সুবিধা চালুর নির্দেশনা দেয়। এর আওতায় গ্রাহক সর্বোচ্চ ১০ হাজার টাকা পর্যন্ত নির্ধারিত ডিজিটাল পরিশোধের জন্য সাময়িক ঋণসুবিধা নিতে পারবেন।
এটি সাধারণ ঋণের মতো সুদভিত্তিক ব্যবস্থা নয়; বরং নির্ধারিত সময় ও ঋণের পরিমাণ অনুযায়ী সেবামাশুল নির্ধারণ করা হয়েছে। বিদ্যুৎ, গ্যাসসহ বিভিন্ন পরিষেবা বিল, মুঠোফোনে অর্থ সংযোজন, শিক্ষাপ্রতিষ্ঠানের ফি, চিকিৎসাসংক্রান্ত ব্যয়, সঞ্চয়ী কিস্তি, বিমার কিস্তি, টোল, টিকিট এবং সরকারি সেবা ফি পরিশোধে এ সুবিধা ব্যবহারের সুযোগ রয়েছে। এ ব্যবস্থার উদ্দেশ্য হলো, সাময়িক অর্থসংকটের কারণে যেন গ্রাহকের প্রয়োজনীয় বিল বা কিস্তি পরিশোধ ব্যাহত না হয়। একই সঙ্গে ডিজিটাল লেনদেনের ব্যবহার বাড়ানো এবং নগদ অর্থের ওপর নির্ভরতা কমানো।
ই-ঋণ ও ই-পেমেন্ট ক্রেডিটের মধ্যে পার্থক্য রয়েছে। ই-ঋণ মূলত নির্ধারিত সীমার মধ্যে ক্ষুদ্র ঋণ গ্রহণের সুবিধা, অন্যদিকে ই-পেমেন্ট ক্রেডিট নির্দিষ্ট ডিজিটাল পরিশোধের জন্য সাময়িক অর্থায়ন। উভয় উদ্যোগই বাংলাদেশের ডিজিটাল আর্থিক ব্যবস্থাকে সম্প্রসারণের ক্ষেত্রে গুরুত্বপূর্ণ।
খেলাপি ঋণ নিয়ন্ত্রণে প্রযুক্তির ভূমিকা। বাংলাদেশের ব্যাংকিং খাতের অন্যতম বড় সমস্যা খেলাপি ঋণ। ঋণ বিতরণের আগে যথাযথ যাচাই না করা, দুর্বল ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা, অনিয়ম, ঋণের অর্থের অপব্যবহার এবং আদায় কার্যক্রমের সীমাবদ্ধতা এ সমস্যাকে জটিল করে তুলেছে। এ পরিস্থিতিতে প্রযুক্তিনির্ভর ঋণ মূল্যায়ন নতুন সম্ভাবনা তৈরি করতে পারে।
কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তাভিত্তিক ব্যবস্থা ঋণগ্রহীতার আয়, ব্যয়, লেনদেন এবং কিস্তি পরিশোধের প্রবণতা বিশ্লেষণ করে সম্ভাব্য ঝুঁকির সংকেত শনাক্ত করতে পারে। কোনো গ্রাহকের নিয়মিত আয় হঠাৎ কমে গেলে, ব্যাংক হিসাবে অস্বাভাবিক পরিবর্তন দেখা দিলে কিংবা নির্ধারিত সময়ে কিস্তি জমা না হলে ব্যবস্থা সংশ্লিষ্ট কর্মকর্তাকে সতর্ক করতে পারে।
এতে ঋণ খেলাপি হওয়ার আগেই গ্রাহকের সঙ্গে যোগাযোগ, আর্থিক পরিস্থিতি পর্যালোচনা এবং প্রয়োজন অনুযায়ী বৈধ সমাধানের উদ্যোগ নেওয়া সম্ভব। পাশাপাশি একই গ্রাহকের বিভিন্ন প্রতিষ্ঠানে বিদ্যমান ঋণ ও দায় সম্পর্কে তথ্য বিশ্লেষণ করে অতিরিক্ত ঋণগ্রহণের ঝুঁকিও বিবেচনায় আনা যায়। তবে প্রযুক্তি একাই খেলাপি ঋণের সমাধান নয়। ঋণ অনুমোদনে সুশাসন, কর্মকর্তাদের জবাবদিহি, যথাযথ জামানত মূল্যায়ন, ঋণের অর্থের ব্যবহার পর্যবেক্ষণ এবং কার্যকর আদায় ব্যবস্থা নিশ্চিত করতে হবে। প্রযুক্তির মাধ্যমে অনিয়ম শনাক্ত হলেও যথাযথ ব্যবস্থা গ্রহণ না করলে প্রত্যাশিত সুফল পাওয়া যাবে না।
ক্ষুদ্র উদ্যোক্তা ও আর্থিক অন্তর্ভুক্তির প্রসার। বাংলাদেশের অর্থনীতিতে ক্ষুদ্র ও মাঝারি উদ্যোক্তাদের অবদান গুরুত্বপূর্ণ। কিন্তু পর্যাপ্ত জামানত, নিয়মিত আর্থিক নথি এবং ব্যাংকিং ইতিহাসের অভাবে অনেক উদ্যোক্তা প্রয়োজনীয় ঋণ পান না। বিশেষ করে গ্রামীণ ব্যবসায়ী, নারী উদ্যোক্তা, কৃষক ও অনানুষ্ঠানিক খাতের কর্মীদের জন্য এ সমস্যা বেশি প্রকট।
প্রযুক্তিনির্ভর ঋণ মূল্যায়নে তাঁদের নিয়মিত আর্থিক লেনদেন, ব্যবসায়িক আয় এবং পরিশোধের সক্ষমতা বিশ্লেষণ করা গেলে নতুন সম্ভাবনা তৈরি হতে পারে। এতে ব্যাংকগুলো প্রচলিত নথির বাইরে গিয়েও যোগ্য গ্রাহক শনাক্ত করতে পারবে।
একই সঙ্গে দূরবর্তী অঞ্চলে বসবাসকারী মানুষের ঋণপ্রাপ্তি সহজ হতে পারে। ব্যাংকের শাখায় যাতায়াত, কাগজপত্র জমা এবং দীর্ঘ অপেক্ষার প্রয়োজন কমলে সময় ও ব্যয় উভয়ই সাশ্রয় হবে। নারীদের আয়বর্ধক কর্মকাণ্ড, ক্ষুদ্র ব্যবসার সম্প্রসারণ এবং গ্রামীণ অর্থনৈতিক কার্যক্রমেও এর ইতিবাচক প্রভাব পড়তে পারে। তবে আর্থিক অন্তর্ভুক্তি নিশ্চিত করতে শুধু প্রযুক্তি চালু করলেই হবে না। স্মার্টফোন, ইন্টারনেট, ডিজিটাল সাক্ষরতা এবং প্রয়োজনীয় গ্রাহকসেবার সুযোগও বাড়াতে হবে। যাঁরা প্রযুক্তি ব্যবহারে দক্ষ নন, তাঁদের জন্য বিকল্প সহায়তার ব্যবস্থা রাখা জরুরি।
প্রযুক্তিনির্ভর ঋণ ব্যবস্থার ঝুঁকি ও প্রতিবন্ধকতা। রোবোটিক প্রযুক্তির ব্যবহার বাড়লেও এর সঙ্গে কিছু গুরুত্বপূর্ণ ঝুঁকি রয়েছে। প্রথমত, তথ্যের মান। ভুল বা অসম্পূর্ণ তথ্যের ভিত্তিতে তৈরি অ্যালগরিদম ঋণগ্রহীতার সক্ষমতা ভুলভাবে মূল্যায়ন করতে পারে। অতীতের তথ্যের মধ্যে কোনো জনগোষ্ঠীর প্রতি বৈষম্য থাকলে প্রযুক্তিনির্ভর ব্যবস্থাও সেই বৈষম্য পুনরুৎপাদন করতে পারে। একে অ্যালগরিদমের পক্ষপাত বলা হয়।
দ্বিতীয়ত, তথ্যের গোপনীয়তা ও সাইবার নিরাপত্তা। ঋণ আবেদনের সময় গ্রাহকের জাতীয় পরিচয়পত্র, ব্যাংক হিসাব, মোবাইল নম্বর এবং আর্থিক লেনদেনের মতো সংবেদনশীল তথ্য সংগ্রহ করা হয়। এসব তথ্য ফাঁস হলে পরিচয় চুরি, প্রতারণা ও আর্থিক ক্ষতির আশঙ্কা থাকে। তাই তথ্য সংরক্ষণ, ব্যবহার ও প্রবেশাধিকারের ক্ষেত্রে কঠোর নিরাপত্তা নিশ্চিত করা প্রয়োজন।
তৃতীয়ত, স্বয়ংক্রিয় সিদ্ধান্তের জবাবদিহি। কোনো গ্রাহকের আবেদন ভুল মূল্যায়নের কারণে প্রত্যাখ্যাত হলে তিনি যেন সিদ্ধান্তের কারণ জানতে পারেন এবং পুনর্বিবেচনার সুযোগ পান। একইভাবে প্রযুক্তিগত ত্রুটি কিংবা সাইবার আক্রমণে কার্যক্রম ব্যাহত হলে বিকল্প ব্যবস্থা থাকতে হবে। চতুর্থত, অতিরিক্ত ঋণগ্রহণের ঝুঁকি। সহজে ঋণ পাওয়ার সুযোগ তৈরি হলে কোনো কোনো গ্রাহক নিজের পরিশোধক্ষমতার বাইরে একাধিক ঋণ নিতে পারেন। তাই দ্রুত ঋণ বিতরণের পাশাপাশি গ্রাহকের সামগ্রিক দায় ও ঋণ পরিশোধের সামর্থ্য বিবেচনা করা অপরিহার্য।
বাংলাদেশ ব্যাংকের নিরাপত্তা নির্দেশনা ও তদারকি। প্রযুক্তির এসব ঝুঁকি বিবেচনায় বাংলাদেশ ব্যাংক ২০২৩ সালে ব্যাংক ও আর্থিক প্রতিষ্ঠানের জন্য তথ্য ও যোগাযোগপ্রযুক্তি নিরাপত্তা নির্দেশিকা প্রকাশ করেছে। এতে কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তা, যন্ত্রশিক্ষণ, তথ্য বিশ্লেষণ, রোবোটিক প্রক্রিয়া স্বয়ংক্রিয়করণ এবং বিতরণকৃত তথ্য সংরক্ষণ প্রযুক্তির ব্যবস্থাপনা সম্পর্কে পৃথক নির্দেশনা রয়েছে।
নির্দেশিকায় কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তার ক্ষেত্রে অ্যালগরিদমের নিরপেক্ষতা, মডেলের স্বচ্ছতা, মানবিক বিচার এবং দক্ষ জনবলের মাধ্যমে নিয়মিত পর্যবেক্ষণের ওপর গুরুত্ব দেওয়া হয়েছে। কোনো স্বয়ংক্রিয় ব্যবস্থায় ভুল বা পক্ষপাতদুষ্ট ফলাফল পাওয়া গেলে তা শনাক্ত ও সংশোধনের ব্যবস্থা রাখতে বলা হয়েছে।
রোবোটিক ব্যবস্থার ক্ষেত্রেও প্রতিটি স্বয়ংক্রিয় কার্যক্রমের জবাবদিহি, নির্ধারিত কাজের বাইরে প্রবেশাধিকার সীমিত রাখা এবং কার্যক্রমের পূর্ণাঙ্গ নথি সংরক্ষণের বিষয়টি গুরুত্বপূর্ণ। অর্থাৎ প্রযুক্তি ব্যবহার করলেও ব্যাংককে তার প্রতিটি কার্যক্রমের দায়িত্ব নিতে হবে। এ ছাড়া ২০২৬ সালের ১ নভেম্বর প্রকাশিত সংবাদে বাংলাদেশ ব্যাংকের পক্ষ থেকে আর্থিক খাতের জন্য কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তাভিত্তিক সাইবার নিরাপত্তানীতি প্রণয়নের উদ্যোগের কথা জানানো হয়েছে। এটি বাস্তবায়িত হলে ভবিষ্যতে ব্যাংক ও আর্থিক প্রতিষ্ঠানের প্রযুক্তিগত নিরাপত্তা আরও শক্তিশালী করার সুযোগ তৈরি হতে পারে।
ভবিষ্যৎ ব্যাংকিং: কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তা ও মানবিক তদারকির সমন্বয়। ভবিষ্যতের ব্যাংকিং ব্যবস্থায় কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তা, রোবোটিক প্রযুক্তি এবং উন্নত তথ্য বিশ্লেষণের ব্যবহার আরও বাড়বে। জালিয়াতি শনাক্তকরণ, গ্রাহকের পরিচয় যাচাই, ঋণের ঝুঁকি নিরূপণ এবং কিস্তি আদায়ের ক্ষেত্রে এসব প্রযুক্তি গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা রাখতে পারে।
ব্লকচেইন প্রযুক্তির মাধ্যমে নথিপত্রের সত্যতা ও লেনদেনের ধারাবাহিকতা যাচাইয়ের নতুন সুযোগ তৈরি হতে পারে। একইভাবে নির্দিষ্ট শর্ত পূরণ হলে স্বয়ংক্রিয়ভাবে আর্থিক কার্যক্রম সম্পন্ন করার প্রযুক্তিও ভবিষ্যতে ঋণ ব্যবস্থাপনাকে আরও গতিশীল করতে পারে। কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তাভিত্তিক কথোপকথন ব্যবস্থার মাধ্যমে গ্রাহক আবেদন, ঋণের শর্ত, কিস্তি এবং অন্যান্য সেবা সম্পর্কে তাৎক্ষণিক তথ্য পেতে পারেন। তবে এসব প্রযুক্তি বাস্তবায়নের আগে ব্যাংকগুলোর তথ্যভান্ডার, সফটওয়্যার, নিরাপত্তাব্যবস্থা এবং দক্ষ জনবল উন্নত করা প্রয়োজন। একই সঙ্গে ঋণ মূল্যায়নের প্রতিটি ধাপ ব্যাখ্যা করার মতো ব্যবস্থা থাকতে হবে। প্রযুক্তি সরবরাহকারী প্রতিষ্ঠানের সঙ্গে কাজ করলেও গ্রাহকের তথ্যের নিরাপত্তা এবং ঋণসংক্রান্ত সিদ্ধান্তের চূড়ান্ত দায় ব্যাংকের ওপরই থাকতে হবে।
ঋণ বিতরণে রোবোটিক প্রযুক্তির ব্যবহার ব্যাংকিং খাতের জন্য শুধু আধুনিকায়নের বিষয় নয়; বরং দক্ষতা, স্বচ্ছতা ও আর্থিক অন্তর্ভুক্তি বাড়ানোর একটি গুরুত্বপূর্ণ সুযোগ। দ্রুত তথ্য যাচাই, তুলনামূলক বিস্তৃত ঝুঁকি মূল্যায়ন, সম্ভাব্য খেলাপি শনাক্তকরণ এবং ঋণ পরিশোধ পর্যবেক্ষণের মাধ্যমে প্রযুক্তি ব্যাংকের কার্যক্রমকে আরও কার্যকর করতে পারে।
বাংলাদেশ ব্যাংকের ই-ঋণ, পুনঃঅর্থায়ন এবং ই-পেমেন্ট ক্রেডিটসংক্রান্ত উদ্যোগ দেশের ডিজিটাল ঋণ ব্যবস্থার বিকাশে গুরুত্বপূর্ণ নীতিগত ভিত্তি তৈরি করেছে। এখন প্রয়োজন ব্যাংকভিত্তিক বাস্তবায়ন, প্রযুক্তিগত সক্ষমতা বৃদ্ধি, তথ্যের নিরাপত্তা এবং কার্যকর তদারকি নিশ্চিত করা।
সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হলো, প্রযুক্তি মানুষের বিকল্প নয়; বরং মানুষের সিদ্ধান্ত গ্রহণকে আরও তথ্যনির্ভর ও কার্যকর করার মাধ্যম। ঋণ অনুমোদনের ক্ষেত্রে অ্যালগরিদম সহায়তা দিতে পারে, কিন্তু গ্রাহকের অধিকার, ন্যায়সংগত মূল্যায়ন এবং ব্যাংকের জবাবদিহি উপেক্ষা করার সুযোগ নেই।
সঠিক নীতিমালা, দক্ষ জনবল ও মানবিক তদারকির সমন্বয় ঘটাতে পারলে রোবোটিক প্রযুক্তি ঋণ বিতরণে শুধু গতি আনবে না, বরং ব্যাংকিং খাতের প্রতি মানুষের আস্থা বাড়ানো, খেলাপি ঋণের ঝুঁকি নিয়ন্ত্রণ এবং অন্তর্ভুক্তিমূলক অর্থনীতি গঠনের ক্ষেত্রেও গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা রাখবে।