ডিজিটাল অর্থায়নে নতুন সম্ভাবনা, জামানত ও দীর্ঘসূত্রতা কমিয়ে উদ্যোক্তাদের দোরগোড়ায় ব্যাংকিং সেবা পৌঁছে দেওয়ার উদ্যোগ। একবিংশ শতাব্দীর চতুর্থ শিল্পবিপ্লবের যুগে প্রযুক্তির দ্রুত অগ্রগতিতে বিশ্ব অর্থনীতির প্রচলিত কাঠামো বদলে যাচ্ছে। উৎপাদন, বিপণন, যোগাযোগ থেকে শুরু করে আর্থিক লেনদেন—প্রতিটি ক্ষেত্রেই প্রযুক্তির ব্যবহার বাড়ছে।
বাংলাদেশের অর্থনীতিতেও এই পরিবর্তনের প্রভাব দৃশ্যমান। বিশেষ করে ক্ষুদ্র, অতিক্ষুদ্র ও মাঝারি উদ্যোক্তাদের জন্য অর্থায়নের প্রচলিত ব্যবস্থায় নতুন সম্ভাবনা তৈরি করছে ডিজিটাল প্রযুক্তি। দীর্ঘদিন ধরে ব্যাংকঋণ পেতে যে দীর্ঘসূত্রতা, জামানতের বাধ্যবাধকতা, জটিল কাগজপত্র এবং শাখায় বারবার যাতায়াতের প্রয়োজন ছিল, প্রযুক্তির ব্যবহারে সেসব প্রতিবন্ধকতা অনেকাংশে কমানোর সুযোগ সৃষ্টি হয়েছে।
বাংলাদেশের অসংখ্য ক্ষুদ্র উদ্যোক্তার ব্যবসায়িক সক্ষমতা ও বাজারে পণ্য বিক্রির সম্ভাবনা থাকলেও প্রয়োজনের সময় প্রাতিষ্ঠানিক ঋণ পাওয়া কঠিন। বিশেষ করে নতুন উদ্যোক্তা, নারী ব্যবসায়ী, অনলাইনভিত্তিক বিক্রেতা, গ্রামীণ উৎপাদক এবং স্বল্প মূলধনের ব্যবসায়ীরা প্রচলিত ব্যাংকিং ব্যবস্থায় নিজেদের আর্থিক সক্ষমতা যথাযথভাবে তুলে ধরতে পারেন না। অনেকের ব্যবসার নিয়মিত আয় থাকলেও পর্যাপ্ত জামানত, আনুষ্ঠানিক আর্থিক বিবরণী কিংবা দীর্ঘদিনের ব্যাংক লেনদেনের ইতিহাস থাকে না। ফলে তাঁরা প্রয়োজনীয় অর্থায়ন থেকে বঞ্চিত হন।
এই বাস্তবতায় আর্থিক প্রযুক্তি, ডিজিটাল ঋণ, মোবাইল আর্থিক সেবা, স্বয়ংক্রিয় তথ্য বিশ্লেষণ এবং কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তার ব্যবহার ঋণ বিতরণের নতুন পথ তৈরি করছে। এখন মোবাইল ফোন বা ইন্টারনেটের মাধ্যমে ঋণের আবেদন, পরিচয় যাচাই, ঋণ মূল্যায়ন এবং অর্থ গ্রহণের সুযোগ ক্রমেই সম্প্রসারিত হচ্ছে। তবে এই পরিবর্তনের প্রকৃত সাফল্য নির্ভর করবে প্রযুক্তির সহজলভ্যতার পাশাপাশি উদ্যোক্তার প্রয়োজন অনুযায়ী ঋণ নিশ্চিত করা, সুদের হার সহনীয় রাখা এবং গ্রাহকের আর্থিক নিরাপত্তা বজায় রাখার ওপর।
অর্থায়ন সংকটে ক্ষুদ্র উদ্যোক্তা, প্রচলিত ব্যাংকিংয়ে এখনো বড় বাধা। বাংলাদেশের অর্থনীতিতে ক্ষুদ্র, অতিক্ষুদ্র ও মাঝারি উদ্যোগের অবদান অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। এসব প্রতিষ্ঠান কর্মসংস্থান সৃষ্টি, স্থানীয় উৎপাদন বৃদ্ধি, দারিদ্র্য বিমোচন এবং গ্রামীণ অর্থনীতিকে গতিশীল রাখতে ভূমিকা রাখছে। কিন্তু ব্যবসার পরিসর বাড়ানো কিংবা দৈনন্দিন কার্যক্রম সচল রাখার জন্য প্রয়োজনীয় মূলধন সংগ্রহ করতে গিয়ে উদ্যোক্তাদের বড় অংশ সমস্যায় পড়েন।
প্রচলিত ব্যাংকিং ব্যবস্থায় ঋণ পেতে সাধারণত ব্যবসার বৈধতা, আয়-ব্যয়ের হিসাব, ব্যাংক বিবরণী, ঋণ পরিশোধের সক্ষমতা এবং জামানত যাচাই করা হয়। বড় প্রতিষ্ঠানের জন্য এসব শর্ত পূরণ করা তুলনামূলক সহজ হলেও ক্ষুদ্র উদ্যোক্তাদের ক্ষেত্রে তা অনেক সময় কঠিন হয়ে দাঁড়ায়। অনেক ব্যবসায়ী ব্যক্তিগত সম্পদ বা পারিবারিক সঞ্চয় দিয়ে ব্যবসা পরিচালনা করেন। তাঁদের ব্যবসায়িক হিসাবও সব সময় প্রাতিষ্ঠানিক কাঠামোয় সংরক্ষিত থাকে না।
এ ছাড়া ঋণ আবেদন, নথিপত্র যাচাই, ব্যবসার অবস্থা পরিদর্শন এবং অনুমোদনের দীর্ঘ প্রক্রিয়ায় প্রয়োজনীয় অর্থ পেতে বিলম্ব হয়। অথচ ব্যবসার ক্ষেত্রে অর্থের প্রয়োজন অনেক সময় তাৎক্ষণিক। কাঁচামালের দাম বাড়লে, নতুন অর্ডার এলে কিংবা পণ্য সরবরাহের জন্য অতিরিক্ত অর্থের প্রয়োজন হলে দ্রুত মূলধন সংগ্রহ করা জরুরি হয়ে পড়ে। সময়মতো অর্থ না পেলে উদ্যোক্তা ব্যবসার সুযোগ হারান। এ অবস্থায় ডিজিটাল ঋণব্যবস্থা প্রচলিত ব্যাংকিংয়ের বিকল্প নয়, বরং ব্যাংকিং সেবাকে আরও সহজ, দ্রুত ও অন্তর্ভুক্তিমূলক করার একটি কার্যকর মাধ্যম হতে পারে।
অর্থায়ন সংকটের প্রকৃত চিত্র তুলে ধরেছে সাম্প্রতিক গবেষণা। বাংলাদেশের ক্ষুদ্র ও মাঝারি উদ্যোগের অর্থায়ন পরিস্থিতি সম্পর্কে ২০২৬ সালের ২৩ সেপ্টেম্বর প্রকাশিত লাইটক্যাসল পার্টনার্সের ‘ইকোসিস্টেম ম্যাপিং অ্যান্ড ডায়াগনস্টিক স্টাডি অন এমএসএমই ফাইন্যান্সিং ইন বাংলাদেশ’ শীর্ষক গবেষণায় গুরুত্বপূর্ণ তথ্য উঠে এসেছে।
গবেষণায় দেশের আটটি বিভাগের ৩২৯টি ক্ষুদ্র, অতিক্ষুদ্র ও মাঝারি প্রতিষ্ঠানের তথ্য বিশ্লেষণ করা হয়েছে। পাশাপাশি গুরুত্বপূর্ণ তথ্যদাতাদের সাক্ষাৎকার, গভীর সাক্ষাৎকার এবং দলীয় আলোচনার মাধ্যমে অর্থায়নসংক্রান্ত সমস্যাগুলো চিহ্নিত করা হয়েছে।
গবেষণায় দেখা যায়, জরিপে অংশ নেওয়া ৯৫ দশমিক ২ শতাংশ প্রতিষ্ঠান অর্থায়নসংকটের কথা জানিয়েছে। অন্যদিকে ৮৭ শতাংশ প্রতিষ্ঠানের ডিজিটাল উপস্থিতি থাকলেও মাত্র ১১ দশমিক ৫৫ শতাংশ প্রতিষ্ঠান ডিজিটাল পদ্ধতিতে ঋণ গ্রহণ করেছে। গবেষণার প্রকাশিত সংবাদভিত্তিক তথ্যে ৯৭ শতাংশ প্রতিষ্ঠানের মোবাইল আর্থিক সেবা প্ল্যাটফর্মে সক্রিয় থাকার কথাও উল্লেখ করা হয়েছে।
আরও গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হলো, প্রচলিত ডিজিটাল ঋণপণ্যের অধিকাংশই ৫০ হাজার টাকা বা তার কম অঙ্কের এবং স্বল্পমেয়াদি। অথচ জরিপে অংশ নেওয়া প্রায় ৬০ শতাংশ উদ্যোক্তা তিন লাখ টাকার বেশি ঋণ প্রত্যাশা করেছেন এবং ৮৫ শতাংশ ছয় মাসের বেশি মেয়াদের ঋণ পছন্দ করেছেন। এ ছাড়া ক্ষুদ্র ও মাঝারি উদ্যোগের মোট ঋণ চাহিদার ৫৭ শতাংশ চলতি মূলধনের সঙ্গে সম্পর্কিত।
গবেষণায় দেশের প্রায় ৭১ লাখ ৬০ হাজার ক্ষুদ্র, অতিক্ষুদ্র ও মাঝারি উদ্যোগের সম্মিলিত অর্থায়ন ঘাটতি প্রায় ২৮০ কোটি মার্কিন ডলার বলে তুলে ধরা হয়েছে। এসব প্রতিষ্ঠান দেশের মোট প্রতিষ্ঠানের ৬১ দশমিক ২ শতাংশ এবং প্রায় এক কোটি ৯০ লাখ মানুষের কর্মসংস্থানের সঙ্গে যুক্ত। উল্লেখযোগ্যভাবে, অতিক্ষুদ্র প্রতিষ্ঠান মোট উদ্যোগের ৯২ দশমিক ৬ শতাংশ হলেও এ খাতে বিতরণ করা ঋণের মাত্র ১৪ শতাংশ পায়।
এই পরিসংখ্যান থেকে বোঝা যায়, সমস্যাটি শুধু ব্যাংকের ঋণ বিতরণের গতি নয়; বরং উদ্যোক্তাদের প্রয়োজন অনুযায়ী ঋণপণ্য তৈরি এবং তাঁদের আর্থিক সক্ষমতা যথাযথভাবে মূল্যায়ন করার ঘাটতিও রয়েছে। ডিজিটাল অর্থায়নের মাধ্যমে এই ব্যবধান কমানোর সুযোগ তৈরি হয়েছে। তবে গবেষণার জরিপের ফলাফলকে জাতীয় পর্যায়ের সব প্রতিষ্ঠানের সরাসরি পরিসংখ্যান হিসেবে বিবেচনা করা যাবে না। এটি জরিপে অংশ নেওয়া প্রতিষ্ঠানগুলোর অভিজ্ঞতার প্রতিফলন।
বাংলাদেশ ব্যাংকের ই-ঋণ উদ্যোগে নতুন সম্ভাবনা। দেশে ডিজিটাল ঋণব্যবস্থাকে প্রাতিষ্ঠানিক রূপ দিতে বাংলাদেশ ব্যাংক গুরুত্বপূর্ণ পদক্ষেপ নিয়েছে। ২০২৬ সালের ১১ মে কেন্দ্রীয় ব্যাংক তফসিলি ব্যাংকগুলোর জন্য বাণিজ্যিকভাবে ‘ই-ঋণ’ চালুর নির্দেশনা জারি করে। এর মাধ্যমে ব্যাংকের শাখায় সরাসরি উপস্থিত না হয়েও ডিজিটাল মাধ্যমে ঋণের আবেদন, অনুমোদন, অর্থ বিতরণ এবং আদায়ের সুযোগ সম্প্রসারণের নীতিগত ভিত্তি তৈরি হয়।
নির্দেশনা অনুযায়ী, একজন গ্রাহক একবারে সর্বোচ্চ ৫০ হাজার টাকা পর্যন্ত ই-ঋণ নিতে পারবেন এবং ঋণ পরিশোধের সর্বোচ্চ মেয়াদ হবে ১২ মাস। ব্যাংকগুলো সাধারণ ই-ঋণের সুদের হার বাজারভিত্তিকভাবে নির্ধারণ করতে পারবে। তবে বাংলাদেশ ব্যাংকের নির্দিষ্ট পুনঃঅর্থায়ন সুবিধা গ্রহণ করলে সুদের হার সর্বোচ্চ ৯ শতাংশের মধ্যে রাখতে হবে।
এ ব্যবস্থায় গ্রাহক নিবন্ধন থেকে ঋণ আদায় পর্যন্ত পুরো প্রক্রিয়া ডিজিটাল করার নির্দেশনা রয়েছে। পরিচয় যাচাইয়ের ক্ষেত্রে জৈবিক শনাক্তকরণ, এককালীন গোপন সংকেত এবং প্রয়োজন অনুযায়ী দ্বিস্তরীয় বা বহুমাত্রিক নিরাপত্তা যাচাইয়ের ব্যবস্থা রাখতে হবে। ঋণ দেওয়ার আগে অন্য ব্যাংক ও আর্থিক প্রতিষ্ঠানে গ্রাহকের বিদ্যমান ঋণসংক্রান্ত তথ্যও যাচাই করতে হবে।
এখানে একটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হলো, ই-ঋণ চালুর আগে ব্যাংককে অন্তত ছয় মাস পরীক্ষামূলক কার্যক্রম পরিচালনা করতে হবে। পরীক্ষার ফলাফল মূল্যায়ন করে পরিচালনা পর্ষদের অনুমোদন নিয়ে বাণিজ্যিক কার্যক্রম পরিচালনা করতে হবে। ফলে কেন্দ্রীয় ব্যাংকের এই নির্দেশনা শুধু ঋণ বিতরণের অনুমতি নয়, বরং নিরাপদ ও নিয়ন্ত্রিত ডিজিটাল ঋণব্যবস্থা গড়ে তোলার একটি কাঠামো।
১০০ কোটি টাকার পুনঃঅর্থায়ন তহবিল: প্রান্তিক জনগোষ্ঠীর জন্য নতুন সুযোগ। ডিজিটাল ক্ষুদ্রঋণ সম্প্রসারণে বাংলাদেশ ব্যাংক ২০২৬ সালের ৯ নভেম্বর ‘ই-ঋণ পুনঃঅর্থায়ন স্কিম’ নামে নতুন কর্মসূচি চালু করে। কেন্দ্রীয় ব্যাংকের নিজস্ব অর্থায়নে ১০০ কোটি টাকার একটি আবর্তনশীল তহবিল গঠন করা হয়েছে। এ কর্মসূচির আওতায় ঋণ পরিশোধের মাধ্যমে ফেরত আসা অর্থ পুনরায় নতুন ঋণ বিতরণে ব্যবহার করা যাবে।
এ ব্যবস্থায় অংশগ্রহণকারী ব্যাংকগুলো বাংলাদেশ ব্যাংক থেকে ১ শতাংশ সুদে পুনঃঅর্থায়ন সুবিধা পাবে। চূড়ান্ত ঋণগ্রহীতার কাছ থেকে সর্বোচ্চ ৯ শতাংশ সুদ বা মুনাফা নেওয়া যাবে। একজন গ্রাহক সর্বোচ্চ ৫০ হাজার টাকা ঋণ নিতে পারবেন এবং পরিশোধের মেয়াদ হবে সর্বোচ্চ ১২ মাস।
এ কর্মসূচিতে বিশেষ গুরুত্ব দেওয়া হয়েছে ব্যাংকিং সেবাবঞ্চিত জনগোষ্ঠী, প্রত্যন্ত অঞ্চলের মানুষ, প্রান্তিক নারী উদ্যোক্তা, প্রতিবন্ধী ব্যক্তি এবং আয়বর্ধক কাজে যুক্ত তৃতীয় লিঙ্গের জনগোষ্ঠীকে। ১৮ থেকে ২৫ বছর বয়সী ব্যাংক হিসাবধারী শিক্ষার্থীদের শিক্ষা, প্রশিক্ষণ ও আয়বর্ধক কার্যক্রমেও ঋণসুবিধা দেওয়ার সুযোগ রাখা হয়েছে। এ উদ্যোগের তাৎপর্য হলো, ক্ষুদ্র উদ্যোক্তা ও প্রান্তিক জনগোষ্ঠীর জন্য ছোট অঙ্কের ঋণকে আরও সহজলভ্য করার চেষ্টা। তবে এই ঋণসীমা দিয়ে বড় ব্যবসার সম্প্রসারণ সম্ভব নয়। তাই ক্ষুদ্র ডিজিটাল ঋণের পাশাপাশি বৃহত্তর ব্যবসায়িক অর্থায়নের ব্যবস্থাও সমান গুরুত্ব দিয়ে এগিয়ে নিতে হবে।
কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তা ও তথ্য বিশ্লেষণে বদলাবে ঋণ মূল্যায়ন। ডিজিটাল ঋণব্যবস্থার অন্যতম গুরুত্বপূর্ণ বৈশিষ্ট্য হলো বিকল্প তথ্যের ভিত্তিতে ঋণগ্রহীতার সক্ষমতা মূল্যায়ন। প্রচলিত ব্যাংকিংয়ে ঋণ দেওয়ার ক্ষেত্রে জমির দলিল, ব্যাংক হিসাব, আয়কর নথি ও আর্থিক বিবরণীকে বেশি গুরুত্ব দেওয়া হয়। কিন্তু ক্ষুদ্র উদ্যোক্তাদের অনেকের কাছে এসব নথি পর্যাপ্ত পরিমাণে থাকে না।
প্রযুক্তির মাধ্যমে এখন ব্যবসার প্রকৃত লেনদেন, বিক্রির পরিমাণ, নিয়মিত আয়, সরবরাহকারীদের সঙ্গে আর্থিক সম্পর্ক এবং ডিজিটাল পেমেন্টের ইতিহাস বিশ্লেষণ করা সম্ভব। এসব তথ্যের ভিত্তিতে উদ্যোক্তার ব্যবসায়িক সক্ষমতা ও ঋণ পরিশোধের সম্ভাবনা সম্পর্কে ধারণা পাওয়া যায়।
উদাহরণ হিসেবে একজন অনলাইন পোশাক ব্যবসায়ীর কথা বলা যায়। তাঁর হয়তো বড় কোনো দোকান নেই, এমনকি প্রচলিত ব্যাংকিংয়ের জন্য প্রয়োজনীয় আর্থিক বিবরণীও নেই। কিন্তু প্রতিদিনের বিক্রির হিসাব, গ্রাহকের অর্ডার, ডিজিটাল পেমেন্ট এবং পণ্য সরবরাহের নিয়মিত তথ্য রয়েছে। গ্রাহকের সম্মতি নিয়ে এসব তথ্য বিশ্লেষণ করলে ব্যাংক তাঁর ব্যবসার প্রকৃত অবস্থা সম্পর্কে ধারণা পেতে পারে। এ ক্ষেত্রে কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তা ও স্বয়ংক্রিয় তথ্য বিশ্লেষণব্যবস্থা বিপুল পরিমাণ তথ্য দ্রুত যাচাই করে ঋণ মূল্যায়নে সহায়তা করতে পারে। এতে ঋণ অনুমোদনের সময় কমানো এবং সিদ্ধান্ত গ্রহণের নির্ভুলতা বাড়ানোর সুযোগ রয়েছে।
তবে কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তার সিদ্ধান্তকে চূড়ান্ত বলে বিবেচনা করা উচিত নয়। ভুল তথ্য, অসম্পূর্ণ হিসাব কিংবা পক্ষপাতদুষ্ট মূল্যায়নের কারণে কোনো যোগ্য উদ্যোক্তা ঋণ থেকে বঞ্চিত হতে পারেন। তাই প্রযুক্তিনির্ভর মূল্যায়নের পাশাপাশি মানবিক পর্যালোচনা এবং অভিযোগ জানানোর সুযোগ নিশ্চিত করা প্রয়োজন।
নারী ও গ্রামীণ উদ্যোক্তাদের অর্থায়নে নতুন দিগন্ত। বাংলাদেশে নারী উদ্যোক্তাদের বড় একটি অংশ ক্ষুদ্র ব্যবসা, হস্তশিল্প, পোশাক, খাদ্য প্রক্রিয়াজাতকরণ এবং অনলাইন বাণিজ্যের সঙ্গে যুক্ত। তাঁদের অনেকের ব্যবসা পরিচালনার সক্ষমতা থাকলেও জামানতের অভাব, পারিবারিক সম্পত্তিতে সীমিত অধিকার এবং ব্যাংকিং কার্যক্রম সম্পর্কে পর্যাপ্ত ধারণা না থাকায় ঋণ পেতে সমস্যা হয়।
ডিজিটাল ঋণব্যবস্থা এ ক্ষেত্রে নতুন সম্ভাবনা তৈরি করতে পারে। বিশেষ করে যেসব নারী উদ্যোক্তা নিয়মিত মোবাইল আর্থিক সেবা ব্যবহার করেন, তাঁদের লেনদেনের তথ্যের ভিত্তিতে ব্যবসায়িক সক্ষমতা মূল্যায়নের সুযোগ রয়েছে।
একইভাবে গ্রামীণ মুদি দোকানদার, কৃষিপণ্য ব্যবসায়ী, ক্ষুদ্র উৎপাদক ও হস্তশিল্প উদ্যোক্তাদের জন্য ডিজিটাল ঋণ গুরুত্বপূর্ণ হতে পারে। তাঁদের প্রতিবার ব্যাংকের শাখায় যাতায়াতের প্রয়োজন কমলে সময় ও পরিবহন ব্যয় সাশ্রয় হবে। তবে ডিজিটাল ঋণপ্রাপ্তির সুযোগ তৈরি হলেই সব নারী ও গ্রামীণ উদ্যোক্তার অর্থায়ন সমস্যা দূর হবে না। তাঁদের জন্য প্রযুক্তি ব্যবহারের প্রশিক্ষণ, আর্থিক সাক্ষরতা এবং প্রয়োজন অনুযায়ী ঋণের অঙ্ক ও পরিশোধের সময়সীমা নির্ধারণ করতে হবে।
ব্যাংক ও আর্থিক প্রতিষ্ঠানের জন্যও বাড়বে দক্ষতা। ডিজিটাল ঋণব্যবস্থা শুধু গ্রাহকের সুবিধা বাড়ায় না; ব্যাংকের পরিচালন ব্যয় কমানোরও সুযোগ সৃষ্টি করে। প্রচলিত ঋণ ব্যবস্থায় আবেদন গ্রহণ, কাগজপত্র যাচাই, তথ্য সংরক্ষণ, মাঠপর্যায়ে পরিদর্শন এবং ঋণ আদায়ে উল্লেখযোগ্য সময় ও জনবল প্রয়োজন হয়।
ডিজিটাল ব্যবস্থায় এসব কাজের অনেকগুলো স্বয়ংক্রিয় করা সম্ভব। ফলে ছোট অঙ্কের ঋণের ক্ষেত্রেও পরিচালন ব্যয় কমতে পারে। একই সঙ্গে ঋণ বিতরণ ও পরিশোধের তথ্য দ্রুত সংরক্ষণ করা যায়। এতে ঋণগ্রহীতার আর্থিক আচরণ পর্যবেক্ষণ এবং ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা সহজ হয়।
এ ছাড়া ব্যাংক ও আর্থিক প্রযুক্তি প্রতিষ্ঠানের অংশীদারত্বের মাধ্যমে নতুন ঋণপণ্য তৈরি করা সম্ভব। ব্যাংকের আর্থিক সক্ষমতা ও নিয়ন্ত্রক কাঠামোর সঙ্গে প্রযুক্তি প্রতিষ্ঠানের তথ্য বিশ্লেষণ এবং ডিজিটাল সেবার সমন্বয় ঘটলে উদ্যোক্তাদের কাছে আরও কার্যকরভাবে ঋণ পৌঁছানো যাবে। তবে ঋণ অনুমোদন ও ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার চূড়ান্ত দায়িত্ব সংশ্লিষ্ট ব্যাংকের কাছেই থাকতে হবে। প্রযুক্তি প্রতিষ্ঠানের ওপর সম্পূর্ণ নির্ভরশীল হয়ে ঋণ বিতরণ করলে জবাবদিহি ও গ্রাহক সুরক্ষার ক্ষেত্রে সমস্যা তৈরি হতে পারে।
ডিজিটাল ঋণের ঝুঁকি ও গ্রাহক সুরক্ষার প্রশ্ন। ডিজিটাল ঋণের সম্ভাবনার পাশাপাশি কয়েকটি ঝুঁকিও গুরুত্বের সঙ্গে বিবেচনা করা প্রয়োজন। প্রথমত, অতিরিক্ত ঋণ গ্রহণের প্রবণতা। একজন উদ্যোক্তা একাধিক ব্যাংক বা আর্থিক প্রতিষ্ঠান থেকে ঋণ নিলে তাঁর প্রকৃত দায় সম্পর্কে অসম্পূর্ণ তথ্য থাকতে পারে। এতে ঋণ পরিশোধের সক্ষমতা কমে গিয়ে খেলাপি হওয়ার আশঙ্কা বাড়ে। দ্বিতীয়ত, সাইবার নিরাপত্তা ও ব্যক্তিগত তথ্যের সুরক্ষা। জাতীয় পরিচয়পত্র, ব্যাংক হিসাব, আর্থিক লেনদেন এবং জৈবিক পরিচয়সংক্রান্ত তথ্য অপরাধীদের হাতে গেলে অর্থ আত্মসাৎ, পরিচয় চুরি ও প্রতারণার ঘটনা ঘটতে পারে।
তৃতীয়ত, ডিজিটাল বৈষম্য। দেশের সব উদ্যোক্তার কাছে স্মার্টফোন, নিরবচ্ছিন্ন ইন্টারনেট কিংবা প্রযুক্তি ব্যবহারের প্রয়োজনীয় দক্ষতা নেই। ফলে শুধু অনলাইনভিত্তিক সেবা চালু করলে অনেক প্রান্তিক উদ্যোক্তা নতুন করে বঞ্চিত হতে পারেন। চতুর্থত, ঋণের শর্ত সম্পর্কে অস্পষ্টতা। সুদের হার, সেবামাশুল, কিস্তি পরিশোধের সময়সীমা এবং বিলম্বজনিত জরিমানা সম্পর্কে গ্রাহককে স্পষ্ট ধারণা দিতে হবে। সহজে ঋণ পাওয়ার সুযোগ যেন উচ্চ ব্যয়ের ঋণের ফাঁদে পরিণত না হয়, তা নিশ্চিত করা জরুরি।
টেকসই ডিজিটাল অর্থায়নে প্রয়োজন কার্যকর নীতিগত উদ্যোগ। ডিজিটাল ঋণব্যবস্থাকে কার্যকর করতে হলে শুধু প্রযুক্তি চালু করলেই হবে না; বরং উদ্যোক্তাদের প্রকৃত চাহিদার সঙ্গে সামঞ্জস্য রেখে ঋণপণ্য তৈরি করতে হবে। প্রথমত, ক্ষুদ্র ডিজিটাল ঋণ ও বৃহত্তর ব্যবসায়িক ঋণের মধ্যে সমন্বয় করতে হবে। ৫০ হাজার টাকার ঋণ একজন ক্ষুদ্র ব্যবসায়ীর তাৎক্ষণিক মূলধনের প্রয়োজন মেটাতে পারে। কিন্তু যন্ত্রপাতি কেনা, উৎপাদন বাড়ানো কিংবা নতুন বাজারে প্রবেশের জন্য কয়েক লাখ টাকা বা তার বেশি অর্থ প্রয়োজন হতে পারে। তাই ব্যবসার ধরন ও আর্থিক সক্ষমতা অনুযায়ী বিভিন্ন অঙ্কের ঋণ এবং বাস্তবসম্মত পরিশোধের সময়সীমা নির্ধারণ জরুরি।
দ্বিতীয়ত, ব্যাংক, আর্থিক প্রতিষ্ঠান ও মোবাইল আর্থিক সেবাদাতাদের মধ্যে নিরাপদ তথ্য আদান-প্রদানের ব্যবস্থা গড়ে তুলতে হবে। তবে তথ্য ব্যবহারের ক্ষেত্রে গ্রাহকের সম্মতি এবং ব্যক্তিগত গোপনীয়তা নিশ্চিত করতে হবে। তৃতীয়ত, বিকল্প তথ্যনির্ভর ঋণ মূল্যায়নব্যবস্থা উন্নত করতে হবে। শুধু প্রচলিত জামানত নয়, ব্যবসার প্রকৃত আয়, লেনদেনের ধারাবাহিকতা এবং নগদ প্রবাহকে গুরুত্ব দিতে হবে।
চতুর্থত, ঋণ বিতরণের পাশাপাশি উদ্যোক্তাদের আর্থিক শিক্ষা ও প্রযুক্তি ব্যবহারের প্রশিক্ষণ দিতে হবে। ব্যবসায়িক হিসাব সংরক্ষণ, ডিজিটাল লেনদেন এবং ঋণের কিস্তি ব্যবস্থাপনা সম্পর্কে তাঁদের দক্ষতা বাড়ানো প্রয়োজন। পঞ্চমত, ডিজিটাল ঋণসংক্রান্ত অভিযোগ নিষ্পত্তির কার্যকর ব্যবস্থা থাকতে হবে। ভুল ঋণ মূল্যায়ন, অননুমোদিত অর্থ কর্তন কিংবা ঋণ আদায়ে হয়রানির শিকার হলে গ্রাহক যেন দ্রুত প্রতিকার পান, তা নিশ্চিত করতে হবে।
প্রযুক্তি হোক উদ্যোক্তার অর্থনৈতিক অগ্রযাত্রার সহায়ক। বাংলাদেশের অর্থনীতিতে ক্ষুদ্র ও মাঝারি উদ্যোক্তাদের সম্ভাবনাকে কাজে লাগাতে হলে তাঁদের জন্য অর্থায়নের পথ সহজ করা অপরিহার্য। দীর্ঘদিন ধরে জামানতের অভাব, কাগজপত্রের জটিলতা এবং ব্যাংকিং সেবার সীমাবদ্ধতা যেসব উদ্যোক্তার অগ্রযাত্রাকে বাধাগ্রস্ত করেছে, প্রযুক্তি তাঁদের জন্য নতুন সুযোগ তৈরি করতে পারে।
বাংলাদেশ ব্যাংকের ই-ঋণ নির্দেশনা, ১০০ কোটি টাকার পুনঃঅর্থায়ন কর্মসূচি এবং ডিজিটাল আর্থিক সেবার বিস্তার এ ক্ষেত্রে গুরুত্বপূর্ণ অগ্রগতি। একই সঙ্গে লাইটক্যাসল পার্টনার্সের গবেষণা দেখিয়েছে, উদ্যোক্তাদের ডিজিটাল উপস্থিতি বাড়লেও তাঁদের প্রকৃত অর্থায়ন চাহিদা পূরণে এখনো উল্লেখযোগ্য ব্যবধান রয়েছে।
এই ব্যবধান দূর করতে হলে শুধু দ্রুত ঋণ বিতরণ নয়, বরং সঠিক উদ্যোক্তার কাছে সঠিক পরিমাণ অর্থ পৌঁছে দেওয়াকে অগ্রাধিকার দিতে হবে। প্রযুক্তি যেন নতুন আর্থিক বৈষম্য তৈরি না করে, ঋণ যেন অতিরিক্ত দায়ে পরিণত না হয় এবং গ্রাহকের ব্যক্তিগত তথ্য যেন সুরক্ষিত থাকে—এসব বিষয় নিশ্চিত করতে হবে।
সর্বোপরি, ডিজিটাল ঋণব্যবস্থার সাফল্য নির্ভর করবে প্রযুক্তি, দায়িত্বশীল ব্যাংকিং, গ্রাহক সুরক্ষা এবং কার্যকর নীতিগত তদারকির সমন্বয়ের ওপর। ব্যাংকের শাখায় না গিয়েও ঋণ পাওয়ার সুযোগ তখনই প্রকৃত অর্থে অর্থনৈতিক অগ্রগতির হাতিয়ার হয়ে উঠবে, যখন একজন ক্ষুদ্র উদ্যোক্তা তাঁর ব্যবসার প্রয়োজন অনুযায়ী সহজ শর্তে, স্বচ্ছ প্রক্রিয়ায় এবং পরিশোধের সক্ষমতার সঙ্গে সামঞ্জস্যপূর্ণ অর্থায়ন পাবেন। এভাবেই প্রযুক্তিনির্ভর ঋণ বাংলাদেশের উদ্যোক্তা উন্নয়ন, কর্মসংস্থান সৃষ্টি এবং অন্তর্ভুক্তিমূলক অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধির অন্যতম গুরুত্বপূর্ণ চালিকাশক্তি হয়ে উঠতে পারে।