বাংলাদেশ বিশ্বের সামনে আধুনিক ক্ষুদ্রঋণ (মাইক্রোফাইন্যান্স) ব্যবস্থার মডেল উপস্থাপন করেছে। এটি প্রমাণ করেছে যে দরিদ্র মানুষও ঋণ নেওয়ার যোগ্য। গ্রামীণ ব্যাংকের সাফল্য বিশ্বজুড়ে উন্নয়ন অর্থনীতির চিত্রই বদলে দিয়েছে। এবার তার প্রবর্তক মুহাম্মদ ইউনুসের নেতৃত্বে আন্তঃমধ্যবর্তী সরকার এই খাতকে নতুন পর্যায়ে নিয়ে যাওয়ার পরিকল্পনা করছে।
লক্ষ্য হচ্ছে সেই ৪৫ শতাংশ প্রাপ্তবয়স্ক মানুষকে ব্যাংকিং ব্যবস্থার আওতায় আনা যারা এখনও ফরমাল ব্যাংকিং সিস্টেমের বাইরে। এ উদ্দেশ্যে আর্থিক প্রতিষ্ঠান বিভাগ প্রকাশ করেছে খসড়া মাইক্রোক্রেডিট ব্যাংক অর্ডিন্যান্স ২০২৫, যা নতুন ধরনের ঋণদাতা প্রতিষ্ঠান বা ‘মাইক্রোফাইন্যান্স ব্যাংক’ চালুর প্রস্তাব করছে।
নতুন এই প্রতিষ্ঠানগুলো ক্ষুদ্রঋণ (মাইক্রোক্রেডিট) সংগঠনগুলোর গ্রাহক পৌঁছানোর ক্ষমতা ও বাণিজ্যিক ব্যাংকের সেবা একত্রিত করবে। গ্রাহকরা এখানে সঞ্চয় হিসাব থেকে শুরু করে কৃষি সমর্থন পর্যন্ত নানা সেবা পাবে, তবুও কোনো জামানত ছাড়াই। খাতের নেতা ও বিশ্লেষকরা এই পরিকল্পনা নিয়ে প্রশ্ন তুলেছেন। মূলত পুঁজির শর্ত, দ্বৈত নিয়ন্ত্রণ ব্যবস্থা এবং বিনিয়োগকারীর প্রভাব নিয়ে উদ্বেগ প্রকাশ করা হচ্ছে। তবে কর্তৃপক্ষ জানিয়েছে, স্পষ্টতা নিশ্চিত করতে এ বিষয়গুলো পুনঃমূল্যায়ন প্রক্রিয়াধীন।
বিশ্বব্যাংকের ঢাকার প্রাক্তন প্রধান অর্থনীতিবিদ জাহিদ হুসাইন নতুন ব্যাংকগুলিকে “উন্নয়নমুখী পদক্ষেপ” হিসেবে বর্ণনা করেছেন। বাংলাদেশের মাইক্রোফাইন্যান্স খাতের এই পদক্ষেপ ভবিষ্যতে দরিদ্র জনগোষ্ঠীর আর্থিক অন্তর্ভুক্তি বাড়াতে কতটা সফল হবে তা এখন দেখার বিষয়। জাহিদ হুসাইন বলেন, “যদি তারা সামাজিক-বাণিজ্যিক মডেল অনুসরণ করে এবং মুনাফা পুনঃবিনিয়োগ করে, আমি কোনো সমস্যা দেখছি না।”
প্রস্তাবিত ব্যাংকগুলো মূলত বাংলাদেশে মাইক্রোফাইন্যান্স খাতকে নতুনভাবে পরিচালনার সুযোগ দেবে। এই ব্যাংকগুলো শেয়ারহোল্ডারের বিনিয়োগ গ্রহণ করতে পারবে এবং ডিভিডেন্ড বিতরণ করতে পারবে, যা দীর্ঘদিন ধরে পুনঃবিনিয়োগ ও সামাজিক সম্প্রসারণের উপর ভিত্তি করে থাকা খাতে মুনাফা উদ্দীপনা যোগ করবে।
তবে এই পরিবর্তন এমন প্রতিষ্ঠানের মধ্যে বিরোধ সৃষ্টি করেছে, যাদের মডেল অনুসরণ করতে চাওয়া হচ্ছে। রোববার প্রকাশিত যৌথ বিবৃতিতে বড় মাইক্রোফাইন্যান্স প্রতিষ্ঠানগুলো, যেমন ব্র্যাক ও আশা, সতর্ক করেছেন যে খসড়া অর্ডিন্যান্স বাংলাদেশের মাইক্রোফাইন্যান্সের “বাস্তবতা” উপেক্ষা করছে। বিরোধের মূল বিষয় হলো “অতিরিক্ত অর্থ” এবং “মুনাফা” এর মধ্যে পার্থক্য।
মাইক্রোফাইন্যান্স প্রতিষ্ঠান দাতব্য সংস্থা নয়। তারা পরিচালন খরচ চালানোর জন্য সুদ নেন এবং অতিরিক্ত অর্থ আয় করেন। তবে বিদ্যমান এনজিও-ভিত্তিক কাঠামোয় সেই অতিরিক্ত অর্থ বিতরণ করা যায় না। এটি পুনঃবিনিয়োগ করতে হয় সম্প্রসারণ বাড়াতে বা মূলধন শক্তিশালী করতে। প্রস্তাবিত খসড়া এই কাঠামো পরিবর্তন করে শেয়ারহোল্ডারের জন্য মুনাফা নিয়ে আসে। যেহেতু মাইক্রোফাইন্যান্স ব্যাংকগুলো বাণিজ্যিক ভিত্তিতে পরিচালিত হবে, বিনিয়োগকারীরা ডিভিডেন্ড প্রত্যাশা করবেন।
সমালোচকরা মনে করেন, এতে স্বাভাবিকভাবে দ্বন্দ্ব সৃষ্টি হবে। সর্বাধিক রিটার্ন অর্জনের জন্য ব্যাংক পরিচালনায় চাপ পড়তে পারে “অত্যন্ত দরিদ্র”দের ঋণ দেওয়া থেকে সরে যেতে, যাদের সেবা দেওয়া ব্যয়বহুল ও ঝুঁকিপূর্ণ। তার পরিবর্তে তারা ধনী ও নিরাপদ ঋণগ্রাহকের দিকে মনোযোগ দিতে পারেন। এই সম্ভাব্য “মিশন ড্রিফট” নিয়েই খাতের নেতারা সবচেয়ে বেশি উদ্বিগ্ন।
ক্ষুদ্রঋণ ব্যাংক পরিকল্পনা: পুঁজির কাঠামো ও সামাজিক লক্ষ্য নিয়ে প্রশ্ন:
প্রস্তাবিত পুঁজির কাঠামো ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠানগুলোর মধ্যে নতুন উদ্বেগ তৈরি করেছে। খসড়া বিধি অনুযায়ী, প্রতিটি ক্ষুদ্রঋণ ব্যাংকের ন্যূনতম প্রদত্ত পুঁজি হতে হবে একশ কোটি টাকা। এর সর্বোচ্চ ষাট শতাংশ শেয়ারহোল্ডার ঋণগ্রাহকের কাছ থেকে সংগ্রহ করা যেতে পারে, বাকি অংশ অন্য বিনিয়োগকারীর মাধ্যমে পূরণ করতে হবে।
এটি একটি মৌলিক দোটানার সৃষ্টি করছে। অনেক ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠান বিশাল সম্পদের মালিক হলেও তাদের কোনো আনুষ্ঠানিক মালিকানা কাঠামো নেই যা থেকে মূলধন সরবরাহ করা সম্ভব। পুঁজি সীমা পূরণ করতে তারা ব্যক্তিগত বা কর্পোরেট বিনিয়োগকারীদের কাছে অংশ বিক্রি করতে বাধ্য হতে পারেন। খাতের নেতারা আশঙ্কা করছেন, এতে সামাজিক লক্ষ্য থেকে নজর সরে যেতে পারে এবং প্রতিষ্ঠানগুলোকে সেই শাসন ত্রুটির মুখে ফেলতে পারে যা দীর্ঘদিন ধরে বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলোতে দেখা গেছে।
ক্ষুদ্রঋণ নিয়ন্ত্রণ কর্তৃপক্ষের নির্বাহী উপ-চেয়ারম্যান মোহাম্মদ হেলাল উদ্দিন স্বীকার করেছেন যে খসড়া বিধি এখনো “অসম্পূর্ণ”, বিশেষ করে বিদ্যমান সম্পদ ও দায়কে ব্যাংকের পুঁজিতে রূপান্তর করার বিষয়ে। কিছু ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠানের সম্পদ বা দায় ৩০,০০০ কোটি থেকে ৫০,০০০ কোটি টাকার মধ্যে। খসড়া এখনও স্পষ্ট করেনি, এই পরিমাণগুলো কীভাবে প্রদত্ত পুঁজিতে রূপান্তর হবে। হেলাল উদ্দিন বলেন, “সেই অংশ এখনও অনুপস্থিত। খসড়া আরও পরিবর্তনের মধ্যে যাবে। এজন্য একটি প্রযুক্তিগত দল ইতিমধ্যেই কাজ করছে।” তিনি যোগ করেন, “এই প্রক্রিয়া শেষ হওয়ার পরই অর্ডিন্যান্সের চূড়ান্ত রূপ মূল্যায়ন করা সম্ভব হবে।”
কিছু বৃহত্তর প্রশ্নও এখনো অব্যাহত রয়েছে। যদি এই প্রতিষ্ঠানগুলো ক্ষুদ্রঋণ সেবা চালিয়ে যায়, তারা বিদ্যমান ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠানগুলোর থেকে কতটা আলাদা হবে? ব্যাংক হিসেবে তারা বাংলাদেশ ব্যাংকের তত্ত্বাবধানে আসবে, তাহলে কর ব্যবস্থা কী হবে? হেলাল উদ্দিন বলেন, “এই বিষয়গুলোতে আরও কাজ করার সুযোগ আছে এবং ঠিক সেই কাজটি প্রযুক্তিগত দল করছে।” তিনি উল্লেখ করেছেন, বাংলাদেশ ব্যাংক, অর্থ মন্ত্রণালয় এবং অন্যান্য স্টেকহোল্ডারও তাদের মতামত দিচ্ছে। এই প্রক্রিয়ার মাধ্যমে খসড়া আরও পূর্ণাঙ্গ পর্যায়ে পৌঁছাবে। “তাহলেই সিদ্ধান্ত নেওয়া যাবে যে এটি খাতের জন্য আসলেই সমস্যা সৃষ্টি করছে কিনা।”
যখন তাকে প্রশ্ন করা হলো কেন খসড়া প্রণয়নের সময় প্রধান খাতের খেলোয়াড়দের পরামর্শ নেওয়া হয়নি, হেলাল উদ্দিন স্বীকার করেছেন যে এখন যেসব প্রতিষ্ঠান আপত্তি তুলছে, তাদের সঙ্গে পরামর্শ হয়নি, তবে অন্যান্য স্টেকহোল্ডারের সঙ্গে আলোচনা হয়েছে। তিনি আরও বলেছেন, আইন চূড়ান্ত হওয়ার পর বিস্তারিত নিয়ম ও বিধি তৈরি হবে, যা বাস্তবায়নের অনেক প্রশ্ন স্পষ্ট করবে।
খসড়া অনুযায়ী, মাইক্রোফাইন্যান্স ব্যাংককে সামাজিক ব্যবসা হিসেবে সংজ্ঞায়িত করা হয়েছে। এই মডেলে, বিনিয়োগকারীরা ডিভিডেন্ডের মাধ্যমে দীর্ঘ বছর ধরে ধাপে ধাপে তাদের মূলধন পুনরুদ্ধার করবে। বাস্তবে, মূল্যস্ফীতি তাদের রিটার্ন কমিয়ে দেবে। উদাহরণস্বরূপ, ১০০ টাকার বিনিয়োগ ১৫ বছরে ফেরত পেলে তার অনেক মূল্য হারাবে। হেলাল উদ্দিন যোগ করেন, “যদি বিনিয়োগকারী মূলধনের কোনো অংশই ফেরত না পায়, তাহলে বিনিয়োগের প্রেরণা কী থাকবে? সেই প্রশ্ন এখনও স্পষ্টভাবে উত্তর পাওয়া যায়নি।”
নিয়ন্ত্রণ দ্বৈততা: ক্ষুদ্রঋণ ব্যাংক নতুন চ্যালেঞ্জ:
নিয়ন্ত্রণ সম্পর্কিত অস্পষ্টতাও এখন বিতর্কের অন্যতম কেন্দ্রবিন্দু। খসড়া বিধিতে বলা হয়েছে, লাইসেন্স প্রদান করবে ক্ষুদ্রঋণ নিয়ন্ত্রণ কর্তৃপক্ষ । এতে সম্ভাবনা দেখা দেয় দ্বৈত বা একাধিক তত্ত্বাবধানের। অন্তর্ভুক্তিমূলক অর্থায়ন ও উন্নয়ন সংস্থার নির্বাহী পরিচালক মুস্তফা কে মুজেরী বলেন, “যদি এই প্রতিষ্ঠানগুলো ব্যাংক হয়, তবে তাদের একমাত্র কেন্দ্রীয় ব্যাংকের তত্ত্বাবধানে থাকা উচিত। দ্বৈত ব্যবস্থা কখনো ভালোভাবে কাজ করে না।”
রাষ্ট্রায়ত্ত ব্যাংকগুলো ইতিমধ্যেই আর্থিক প্রতিষ্ঠান বিভাগ ও বাংলাদেশ ব্যাংকের দ্বৈত কর্তৃত্বের অধীনে কাজ করছে। এর ফলে তাদের কার্যকারিতা প্রভাবিত হয়েছে। মুস্তফা কে মুজেরী সতর্ক করেছেন, যদি ক্ষুদ্রঋণ নিয়ন্ত্রণ কর্তৃপক্ষ যুক্ত হয়, তবে তত্ত্বাবধানে একটি তৃতীয় স্তর যোগ হবে এবং পরিস্থিতি আরও জটিল হয়ে উঠবে। তিনি উদাহরণ দিয়েছেন, “ভারতে ক্ষুদ্রঋণ ব্যাংকগুলোকে নিয়ন্ত্রণ করে রিজার্ভ ব্যাংক অফ ইন্ডিয়া। বাংলাদেশও শুধুমাত্র একটি সুসংগত এবং বাস্তবসম্মত মূল্যায়নের পরই এগোবে।”
মুজেরী খাতের অভ্যন্তরীণ মতবিরোধের কথাও উল্লেখ করেন। “দেখা উচিত কোনো স্বার্থান্বেষী প্রভাব প্রক্রিয়াকে প্রভাবিত করছে কি না,” তিনি যোগ করেন। তিনি বলেন, দ্রুত সিদ্ধান্ত নেওয়ার পরিবর্তে নীতি নির্ধারকদের গভীরভাবে মূল্যায়ন করা উচিত, এই মডেল আসলেই দরিদ্র ঋণগ্রাহকদের উপকার করবে কি না।
লাভজনকতা নিয়ে তিনি স্পষ্ট। “যে কেউ এখানে বিনিয়োগ করবে, স্বাভাবিকভাবেই লাভভাগ আশা করবে। যদি বিনিয়োগকারীরা লাভভাগ আশা না করে, তাহলে বিনিয়োগের প্রেরণা কী থাকবে? এই বিষয়টি চূড়ান্ত সিদ্ধান্তের আগে গভীরভাবে পর্যালোচনা করা দরকার,” মুস্তফা কে মুজেরী বলেন।