মানুষ সারা জীবন সঞ্চয় করেন পরিবারের ভবিষ্যৎ নিরাপদ করতে। কিন্তু ব্যাংক হিসাবের মালিক মারা যাওয়ার পর সেই সঞ্চয়ের টাকা কে পাবেন, তা নিয়ে অনেক পরিবারেই বিরোধ তৈরি হয়। ব্যাংক হিসাবে নমিনি করা থাকলে তিনি কি পুরো টাকার অধিকারী, নাকি উত্তরাধিকার আইন অনুযায়ী পরিবারের অন্য সদস্যদেরও দাবি থাকবে? বাংলাদেশের ব্যাংক কোম্পানি আইন, বাংলাদেশ ব্যাংকের নির্দেশনা এবং আদালতের একটি গুরুত্বপূর্ণ রায় ঘিরে বিষয়টি নতুন করে আলোচনায় এসেছে।
ব্যাংক আমানতের ক্ষেত্রে বিষয়টি বুঝতে হলে প্রথমেই দেখতে হবে ব্যাংক কোম্পানি আইন, ১৯৯১-এর ১০৩ ধারা। এই ধারায় বলা হয়েছে, কোনো আমানতকারী তাঁর মৃত্যুর পর ব্যাংকে জমা থাকা অর্থ কাকে দেওয়া হবে, তা আগেই মনোনীত করতে পারবেন। ধারাটির তৃতীয় উপধারায় আরও বলা হয়েছে, আমানতকারীর মৃত্যুর পর মনোনীত ব্যক্তি ওই আমানতের ক্ষেত্রে আমানতকারীর সব অধিকার লাভ করবেন এবং অন্যরা সেই অধিকার থেকে বঞ্চিত হবেন। অর্থাৎ সাধারণ ব্যাংক আমানতের ক্ষেত্রে নমিনির অধিকারকে আইন বিশেষ গুরুত্ব দিয়েছে।
তবে বিষয়টির আরেকটি গুরুত্বপূর্ণ দিক রয়েছে। একই ধারার চতুর্থ উপধারায় বলা হয়েছে, আইন অনুযায়ী ব্যাংক নমিনিকে টাকা পরিশোধ করলে ওই আমানতের বিষয়ে ব্যাংকের দায় পরিশোধ হয়েছে বলে গণ্য হবে। তবে এর শর্তে বলা হয়েছে, নমিনির বিরুদ্ধে অন্য কোনো ব্যক্তির অধিকার বা দাবি থাকলে তা এই বিধানের কারণে নষ্ট হবে না। ফলে ব্যাংকের টাকা পরিশোধের দায় এবং পরবর্তী সময়ে নমিনির বিরুদ্ধে কোনো আইনগত দাবি উত্থাপনের বিষয়টি এক করে দেখার সুযোগ নেই।
নমিনি ও উত্তরাধিকারীর অধিকার নিয়ে আলোচনায় ২০১৬ সালের ৩ এপ্রিল হাইকোর্ট বিভাগের একটি রায় প্রায়ই উল্লেখ করা হয়। মামলাটি ছিল মৃত ব্যক্তির নামে কেনা সঞ্চয়পত্রের অর্থ নিয়ে। সিভিল রিভিশন মামলা নম্বর ১৬৮২/২০১৫-তে আদালত বলেন, শুধু নমিনি হওয়ার কারণে কেউ সঞ্চয়পত্রের অর্থের একক মালিক হয়ে যান না। নমিনি অর্থ গ্রহণ করলেও উত্তরাধিকারীদের প্রযোজ্য আইন অনুযায়ী সেই অর্থ পাওয়ার অধিকার থাকতে পারে।
তবে এখানে একটি গুরুত্বপূর্ণ পার্থক্য রয়েছে। মামলাটি সাধারণ ব্যাংক আমানত নিয়ে ছিল না, ছিল সরকারি সঞ্চয়পত্র নিয়ে। আদালত রায়েই স্পষ্ট করেছেন, ব্যাংক কোম্পানি আইন, ১৯৯১ সঞ্চয়পত্রের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য নয়। সঞ্চয়পত্রের জন্য আলাদা বিধিমালা রয়েছে। তাই ওই রায়কে সরাসরি সব ব্যাংক হিসাবের ক্ষেত্রে প্রয়োগ করা ঠিক হবে না। বরং ব্যাংক আমানতের ক্ষেত্রে ১০৩ ধারার বিধান এবং সংশ্লিষ্ট আদালতের আদেশ বিবেচনায় নিতে হবে।
অন্যদিকে, ২০১৭ সালে বাংলাদেশ ব্যাংক তফসিলি ব্যাংকগুলোকে মৃত আমানতকারীর হিসাবের অর্থ নমিনিকে পরিশোধের নির্দেশ দেয়। ওই বছরের ২০ এপ্রিল জারি করা বিআরপিডি সার্কুলার এবং ১২ জুন জারি করা ডিএফআইএম সার্কুলারেও নমিনিকে অর্থ পরিশোধের বিষয়টি উল্লেখ করা হয়। কেন্দ্রীয় ব্যাংকের এই নির্দেশনার উদ্দেশ্য ছিল, নমিনি থাকা সত্ত্বেও ব্যাংকগুলো যেন অপ্রয়োজনীয় জটিলতা তৈরি না করে এবং আমানত নিষ্পত্তি সহজ হয়।
ব্যাংক আমানতের ক্ষেত্রে নমিনির পরিচয় ও আমানতকারীর মৃত্যুর প্রমাণ যাচাই করে অর্থ পরিশোধ করা ব্যাংকের দায়িত্ব। তবে কোনো আদালতের নিষেধাজ্ঞা বা সংশ্লিষ্ট হিসাবের অর্থ নিয়ে কার্যকর আইনগত আদেশ থাকলে ব্যাংককে সেটিও বিবেচনায় নিতে হবে। ব্যাংক কোম্পানি আইনের ১০৪ ধারাতেও বলা হয়েছে, আমানতকারীর বাইরে অন্য কারও দাবি সাধারণভাবে ব্যাংকের কাছে গ্রহণযোগ্য নয়। তবে সংশ্লিষ্ট আদালতের আদেশ, ডিক্রি বা সনদের গুরুত্ব দিতে হবে।
এখানে সাধারণ গ্রাহকদের জন্য বিষয়টি জানা জরুরি। নমিনি নির্ধারণের উদ্দেশ্য শুধু পরিবারের কাউকে উত্তরাধিকারী হিসেবে ঘোষণা করা নয়, বরং আমানতকারীর মৃত্যুর পর ব্যাংক যেন সহজে নির্দিষ্ট ব্যক্তির কাছে অর্থ পরিশোধ করতে পারে, সেই ব্যবস্থাও নিশ্চিত করা। অন্যদিকে, উত্তরাধিকারীদের মধ্যে অর্থ বণ্টন বা কোনো বিরোধ থাকলে সেটি সংশ্লিষ্ট আইন ও আদালতের নির্দেশনার আলোকে নিষ্পত্তির বিষয়। বিশেষ করে মুসলিম পরিবারের ক্ষেত্রে উত্তরাধিকার বণ্টনে মুসলিম উত্তরাধিকার আইনের বিধান প্রাসঙ্গিক হতে পারে। তবে ব্যাংক আমানতের ক্ষেত্রে ১০৩ ধারার বিশেষ বিধানও বিবেচনায় রাখতে হবে।
সব মিলিয়ে, মৃত ব্যক্তির ব্যাংক আমানতের ক্ষেত্রে নমিনি ও উত্তরাধিকারীর অধিকার নিয়ে সিদ্ধান্ত দিতে হলে শুধু উত্তরাধিকার আইনের দিকে তাকালে হবে না। ব্যাংক কোম্পানি আইন, ১৯৯১-এর ১০৩ ও ১০৪ ধারা, বাংলাদেশ ব্যাংকের নির্দেশনা এবং সংশ্লিষ্ট আদালতের আদেশ একসঙ্গে বিবেচনা করতে হবে। একই সঙ্গে সঞ্চয়পত্রের নমিনি ও ব্যাংক আমানতের নমিনির বিধান যে এক নয়, সেটিও মনে রাখা জরুরি। আমানতকারীর মৃত্যুর পর পরিবারের সদস্যদের মধ্যে বিরোধ এড়াতে নমিনি মনোনয়ন, তথ্য হালনাগাদ এবং উত্তরাধিকার পরিকল্পনা সম্পর্কে সচেতনতা বাড়ানো প্রয়োজন।